Deux personnes qui travaillent sur un concept
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Qu’est-ce que la valeur de remplacement ?

Le concept de valeur de remplacement est parfois flou, surtout quand notre assureur emplois les termes de « valeur vénale », « valeur actuelle », « valeur dépréciée », ou « VRADE »… et il est facile de se retrouver perdu.

La valeur de remplacement est le montant de l’indemnité dû en cas de sinistre correspondant à la réparation intégrale du préjudice. La somme remboursée par l’assurance est donc égale à cette fameuse valeur de remplacement, moins le montant d’une éventuelle franchise. Cela va de soi : si la valeur de remplacement de la voiture qui vous a été volée est de 10.000 euros, il semble logique que l’assurance vous rembourse ces 10.000 euros !

Les doutes et questions ne sont généralement pas à propos du concept de « valeur de remplacement », mais plutôt du calcul de celle-ci. En effet, qui décide que votre voiture vaut 10.000 euros, et comment ? Dans la suite de l’article, nous allons voir différents modes de calcul de cette valeur de remplacement, ainsi que les termes spécifiques du jargon des assurances.

Coût de remplacement, ou valeur vénale

C’est une méthode couramment utilisée, qui permet de minimiser l’impact d’un sinistre sur le mode de vie de l’assuré. Le coût de remplacement est une estimation de la valeur pour remplacer, ou réparer le bien endommagé par un bien similaire.

Cette valeur vénale correspond donc au prix du marché pour un bien offrant des caractéristiques similaires à celui qui était assuré au niveau des performances, de la qualité, du modèle… Afin de bien comprendre ce concept, nous allons l’illustrer par deux exemples :

L’ordinateur portable :

Il y a de cela 5 ans, vous aviez investi dans ce qu’il se fait de mieux comme laptop, avec un processeur hyper performant, une grande quantité de mémoire et tous les meilleurs composants. Vous aviez déboursé près de 5.000 euros pour cette petite merveille, et vous êtes donc passablement agacé lorsque vous réalisez qu’il vous a été volé dans le train.

dactylographie sur ordinateur

Mais vous étiez assuré, et vous ne vous faites donc pas de soucis. Vous commencez à regarder quelle nouvelle merveille vous allez pouvoir vous offrir avec les 5.000 euros que vous comptez récupérez, mais votre assurance vous informe que la valeur vénale de votre portable est de 2.000 euros.

Pourquoi une telle différence ?

En 5 ans les technologies ont évolué ; il existe maintenant de meilleurs ordinateurs et les prix ont baissé pour les technologies plus anciennes. Un ordinateur avec un processeur comparable, une capacité de stockage similaire, et des composants identiques à celui que vous avez perdu ne coûte aujourd’hui que 2.000 euros, même si celui-ci coûtait 5.000 euros lorsque vous l’aviez acheté.

Rappelez-vous, la valeur vénale correspond au prix d’un ordinateur similaire, mais ne finance pas la mise à niveau de votre vieil ordinateur.

Le chauffe-eau

ouvrir le robinet

Il y a quelques années, votre beau-frère chauffagiste vous avait trouvé un excellent chauffe-eau à moitié prix. C’était le dernier en stock, le magasin souhaitait s’en débarrasser… c’était vraiment une bonne affaire. Surtout que votre beau-frère vous a proposé de faire l’installation pour vous, et au final vous avez pu installer un chauffe-eau hyper performant pour à peine 1.000 euros, alors que les devis que vous aviez reçus se situaient tous entre 4.000 et 5.000 euros !

Oui mais voilà, la semaine dernière votre installation a cédé à cause du gel et doit être intégralement remplacée. Bien sûr vous êtes assurés, mais qu’est ce que vous allez-faire avec les 1.000 euros de l’assurance : vous avez vérifié sur internet, et aujourd’hui pour remplacer une installation de ce type cela coûte au moins 7.000 euros !

Bonne nouvelle : de nouveau la valeur vénale se calcule sur les coûts du marché actuel et si l’installation d’un chauffe-eau aux caractéristiques comparables coûte aujourd’hui 7.000 euros, c’est la valeur de remplacement qui sera prise en compte par votre assurance.

Grâce à ces deux exemples, nous voyons donc comment le calcul de l’indemnité à l’aide de la valeur vénale permet à l’assuré de ne pas être affecté par un sinistre en lui permettant d’acquérir un bien similaire à celui dont il a perdu l’usage.

Valeur actuelle, ou valeur dépréciée

La valeur actuelle en revanche correspond à la valeur exacte du bien assuré et prend en compte la dépréciation, d’où son nom de valeur dépréciée. La différence avec la valeur vénale n’est pas évidente au premier abord, elle correspond à la différence de prix entre le neuf et l’occasion. Pour simplifier, disons que le coût de remplacement est la valeur d’un bien similaire sur Amazon, tandis que la valeur actuelle est le prix de ce même bien sur Leboncoin.

Reprenons l’exemple de votre ordinateur portable que vous aviez acheté 5.000 euros. Nous avons déjà vu que le prix d’un laptop neuf offrant des caractéristiques similaires est de 2.000 euros. Par curiosité, vous décidez de regarder les petites annonces, pour voir si quelqu’un vend exactement le même modèle que celui que vous aviez. Effectivement, il est relativement facile de trouver des annonces pour exactement ce même ordinateur d’il y a 5 ans, et les prix varient entre 500 et 600 euros : c’est cette somme qui correspond à la valeur actuelle, ou valeur dépréciée, de votre ordinateur.

En général, l’estimation par valeur actuelle est inférieure à l’estimation par valeur vénale.

Valeur de remplacement à dire d’expert, ou vrade

La valeur de remplacement à dire d’expert est, comme son nom l’indique, la valeur de remplacement estimée par un expert. Souvent utilisée dans le cadre des assurances automobiles où l’influence de l’usage et de l’entretien du véhicule est primordiale pour l’estimation de la valeur; elle prend aussi tout son sens dans le cadre d’un contrat d’assurance habitation pour des biens difficilement remplaçables.

En effet, comment évaluer la valeur de remplacement de ce vase hérité de votre grand-mère ? Ou de ces boucles d’oreilles achetées lors de vos vacances au Japon ? C’est donc un expert nommé par votre assurance qui évalue la valeur des biens et propose une valeur de remplacement à dire d’expert, ou VRADE. Si celle-ci ne vous convient pas, vous avez généralement la possibilité de demander un nouveau rapport d’expertise, à vos frais, par un autre expert.

Comment décider de la méthode de calcul appliquée ?

calculs sur la calculatrice

La méthode utilisée pour le calcul de la valeur de remplacement, et donc le montant de votre indemnité en cas de sinistre, est indiquée dans votre contrat d’assurance, souvent dans les conditions générales. De nombreuses assurances vous permettent de choisir entre les différentes méthodes, et il est courant que le remboursement à la valeur vénale, parfois appelé « valeur à neuf » dans les documents publicitaires, soit proposé comme option.

Comme toujours, il n’existe pas de « meilleure » solution : chaque cas est particulier. En fonction de votre situation, il peut être plus intéressant de choisir une prime d’assurance un peu plus élevée mais un montant du remboursement qui vous permet de remplacer l’objet sinistré par un objet neuf, ou bien de payer une prime plus basse et de recevoir une compensation vous permettant d’acquérir un objet similaire d’occasion.

CONCLUSION

Le concept de valeur de remplacement est relativement simple, mais ce sont les méthodes de calcul de cette même valeur qu’il est important de bien comprendre avant de choisir son assurance.

La valeur vénale est bien souvent plus avantageuse pour l’assuré en cas de sinistre, mais entraîne généralement un surcoût au niveau du montant de la prime d’assurance. La valeur dépréciée correspond au prix de l’objet d’occasion, et ne couvre donc pas le prix d’achat d’un objet neuf.

A présent que le fonctionnement de ces différentes valeurs de remplacement est clair, vous pouvez choisir votre prochain contrat d’assurance en connaissance de cause : un choix informé vous évitera de nombreuses mauvaises surprises.

EN BREF

  • La valeur de remplacement correspond au montant estimé pour la réparation intégrale du sinistre.
  • Cette valeur peut être calculée de différentes manières.
  • La valeur vénale est le prix d’un produit similaire neuf.
  • La valeur dépréciée est le prix d’un objet identique d’occasion.
  • La méthode de calcul de la valeur de remplacement apparaît dans le contrat d’assurance.

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