Hypothecair mandaat om je woning te bekostigen? De voor- en nadelen

Naast de traditionele hypothecaire lening kun je ook naar de bank toestappen voor een hypothecair mandaat of hypothecaire volmacht. Een optie die je ettelijke duizenden euro’s kan besparen nog voordat je afbetalingsplan van start gaat. En zeker het bekijken waard in tijden waarin de rentevoeten opnieuw in stijgende lijn gaan. Wanneer kom je hiervoor in aanmerking en waar dien je zoal rekening mee te houden?

Wat is een hypothecair mandaat?

Een hypothecair mandaat is – net zoals een standaard hypothecaire lening – een manier om jouw toekomstige woning te financieren via een maandelijkse aflossing aan de bank.

Met één groot verschil: je bespaart jezelf de bijhorende registratierechten die bij een traditionele woonlening komen kijken. Idem voor het ereloon van de notaris en bijhorende akte- en hypotheekkosten. Toch goed voor meerdere duizenden euro’s.

Hoe dat zomaar kan? Kort samengevat, komt het erop neer dat de bank jou in het geval van een hypothecair mandaat meer vertrouwt dan de gemiddelde klant die voor een woonlening komt aankloppen. Met andere woorden: ze zijn er quasi 100% zeker van dat je nooit in de financiële problemen zult komen om jouw lening netjes af te betalen, tot en met de laatste aflossing. Je hebt bijvoorbeeld al veel middelen bij de bank staan of geniet er een goede reputatie.

Met een hypothecair mandaat bespaar je mogelijk duizenden euro’s uit in vergelijking met een traditionele hypothecaire lening.

Wat gebeurt er bij zo’n hypothecair mandaat?

Of eerder: wat gebeurt er net niet? Waar bij een normale hypothecaire lening de notaris jouw afbetalingsverbintenis officieel registreert – met de bijhorende kosten –  is dat bij een hypothecair mandaat niet meer het geval.

Voor de bank zelf betekent zo’n constructie een flink risico. Doordat er geen sprake is van een officiële registratie bij de notaris, is er ook geen hypotheek genomen op jouw woning. Bij wanbetaling kan de bank in principe jouw woning dus niet als onderpand gebruiken en zou ze de opbrengsten bij een eventuele gedwongen verkoop kunnen mislopen.

Bekijk het als een mondelinge afspraak onder goede vrienden. Maar wel eentje waarbij de bank wel nog altijd het laatste woord heeft. De bank kan namelijk op ieder moment beslissen om toch over te gaan tot een hypothecaire inschrijving. Bijvoorbeeld als ze vermoeden dat je vroeg of laat toch met afbetalingsproblemen zult kampen. Zo verkrijgen zij alsnog de nodige garanties.

Het grote voordeel: bespaar op registratierechten

Zoals hierboven gesteld, spaar je via een hypothecair mandaat verschillende kosten uit, waarvan de registratierechten de hoofdbrok vormen. De Hypotheekwinkel stelt dat je op een hypothecaire inschrijving van 200.000 euro nog ongeveer 1.250 euro aan notariskosten betaalt, maar dat je in totaal zo’n 4.000 euro bespaart. Te mooi om te laten liggen toch?

Nog een voordeel: het onroerend goed waar het mandaat op rust – de woning of grond – kun je in de toekomst nog inzetten als onderpand voor een bijkomende hypothecaire lening.

Of een hypothecair mandaat een mogelijkheid én een goede keuze is met het oog op jouw woonlening, bespreek je best met jouw notaris.

De grote ‘maar’

Er is een reden waarom niet veel toekomstige kopers deze vorm van lenen kennen. Simpelweg omdat de bank dit niet heel snel zal voorstellen, om de redenen die we hierboven al noemden.

Zo zul je op een goed plaatje moeten staan bij je bank. Bij de minste twijfel kunnen ze alsnog – en zonder verantwoording hoeven af te leggen – een hypotheek nemen op jouw woning. En zo komen de bespaarde kosten van in het begin toch nog jouw kant uit. Mogelijk liggen de kosten zelfs hoger dan aanvankelijk het geval zou geweest zijn.

Een ander nadeel van deze constructie: bij een 100% of gedeeltelijk hypothecair mandaat verdwijnt (een deel van het) fiscaal voordeel op je woningkrediet. Mogelijk zal je ook gevraagd worden om een bijhorende verzekering – brand, schuldsaldo… – af te sluiten bij dezelfde bank. Tot slot zal je waarschijnlijk met een hogere rentevoet op je lening te maken krijgen voor het mandaatgedeelte. Wat maakt dat de financiële voordelen van een dergelijke constructie zelfs helemaal kunnen wegvallen.

Een optie voor jou?

Of een volledig of gedeeltelijk hypothecair mandaat een mogelijkheid én een goede keuze is met het oog op jouw woonlening, bespreek je best met jouw notaris. Hij zal ook kunnen simuleren wat de uiteindelijke verschillen zullen bedragen tussen een traditionele hypothecaire lening en zo’n hypothecair mandaat of volmacht.