Delen
Wat beïnvloedt de hypotheekrente?
De hypotheekrente heeft een grote invloed op de vastgoedmarkt. Wat bepaalt een hypotheekrente nu juist? En waarom verschillen zij van bank tot bank?
Inhoudstafel
De hypotheekrente is van groot belang op de vastgoedmarkt. Het bepaalt namelijk de leencapaciteit van kandidaat-kopers op basis van het bedrag dat zij maandelijks kunnen besteden aan de terugbetaling van hun lening.
Voorbeeld: Je leent 250.000 euro over 20 jaar tegen een vaste rentevoet van 2% om een huis te kopen, dan zal je maandelijkse aflossing 1.262 euro per maand bedragen. Indien je 250.000 euro leent over 20 jaar tegen een vaste rentevoet van 1% om hetzelfde huis te kopen, zal je maandelijkse aflossing 1.149 euro bedragen, een verschil van 113 euro.
Zoals je ziet, bepaalt de hypotheekrente in grote mate het bedrag dat je voor je hypothecaire lening moet terugbetalen.
Op welke basis stellen banken hun rente op woningkredieten vast?
In de eerste plaats moet worden opgemerkt dat in België de hypotheekrente de evolutie van de Belgische rente op 10-jarige obligaties volgt. Zij zijn dus gekoppeld aan de mondiale financiële situatie. Vergelijkbaar met de olieprijs is hun evolutie moeilijk te voorspellen.
Voorzie een aanbetaling van 10% van de prijs van de woning om een betere rente op je lening te krijgen
Het voornaamste element dat de rente omlaag kan brengen is een verlaging van het te lenen bedrag ofwel de loan-to-value ratio. De loan-to-value ratio komt overeen met het percentage dat het bedrag van je lening vertegenwoordigt ten opzichte van de aankoopwaarde van je eigendom.
De Nationale Bank van België beveelt banken aan een investering van ten minste 10% van de waarde van het onroerend goed in eigen vermogen te eisen. Om een concurrerend tarief te verkrijgen, is het absoluut noodzakelijk onder de 90% te blijven. Bovendien is er het risico dat de rente snel kan stijgen en kan je zelfs een lening geweigerd worden.
Deze aanbeveling van de NBB, die in 2020 in werking is getreden, maakt het voor veel kandidaat-kopers moeilijker om een huis te kopen. In de daaropvolgende maanden daalde het aantal leningaanvragen.
Met een solide dossier kan je een betere rente krijgen voor je investering in onroerend goed
Als het om krediet gaat, beoordeelt een bank het risico om jou geld te lenen. Als zij denken dat je een groot risico vormt en vrezen dat je niet in staat zal zijn hen terug te betalen, zullen zij meer onderpand nemen en je een hogere rente aanbieden dan wanneer je een goed gevulde spaarrekening, andere bezittingen en een succesvolle aandelenportefeuille hebt.
Welke factoren beïnvloeden de evolutie van de hypotheekrente in België?
Een bank kan de toekenning van een verlaging van de hypotheekrente koppelen aan specifieke voorwaarden waaraan moet worden voldaan:
Automatische incasso van salarissen
Jouw bank kan eisen dat je salaris of bedrijfsinkomsten op een rekening bij hen worden gestort. Een hypothecair krediet is niet het meest winstgevende product voor een bank. Het wordt vaak gezien als een “loss leader” of lokkertje, een manier om nieuwe klanten aan te trekken aan wie zij vervolgens creditcards, verzekeringen, beleggingsproducten en andere leningen kunnen aanbieden.
Bovendien is de bank van mening dat zij, door je inkomen te innen op een rekening die gekoppeld is aan je lening, het risico vermindert dat je in gebreke blijft bij de aflossing van jouw lening.
Verzekering
Je bank kan een verlaging van de hypotheekrente ook koppelen aan de verplichting om een schuldsaldoverzekering of een woonverzekering mee af te sluiten.
Let op: als je rentevoet gekoppeld is aan de aankoop van een verzekering, kan de annulering ervan je hypotheekrente in gevaar brengen. Lees daarom zorgvuldig je contract om de mogelijke gevolgen van een annulering te kennen.
De looptijd van de lening
Over het algemeen (niet altijd) neemt de rentevoet toe met de duur van je lening. Lenen over 25 jaar in plaats van 20 jaar verlaagt de maandelijkse betaling, maar uiteindelijk betaal je misschien meer.
De variabiliteit van de rente
Wanneer de rente laag is, is er een grote kans dat het terug zal stijgen. Daarom is het soms interessant om te kiezen voor een vaste rente, maar de geboden rente zal wel hoger zijn dan wanneer je kiest voor een variabel tarief.
Het is ook mogelijk een variabele rentevoet te kiezen, maar met een limiet aan de stijging. In plaats van een vaste rente van 20 jaar tegen 1,32%, zou je bijvoorbeeld kunnen kiezen voor een variabele rente van 0,95% met een stijging die beperkt is tot 2%. Zo weet je dat als de rente stijgt, deze niet hoger zal zijn dan 2,95%.
Het enige dat je moet onthouden is dat je zorgvuldig je berekeningen moet maken om te bepalen welke optie voor jou het voordeligst is.
Welke bank is de beste om een hypothecaire lening af te sluiten in België?
De positie van een bank op de hypotheekmarkt is voortdurend aan verandering onderhevig. Het kan op bepaalde momenten agressief zijn om klanten aan te trekken en een paar maanden later zich minder concurrerend opstellen omdat de strategie is veranderd. Om deze reden is het onmogelijk om DE nummer één bank voor hypotheken te noemen. Neem dus de tijd om bij verschillende banken te kijken, doe een online simulatie en volg de evolutie van de tarieven.
Een lage rentevoet voor je hypotheek is niet noodzakelijk een goede deal
Zoals we hebben gezien, stellen sommige banken voorwaarden om hun klanten een gunstige rente te verlenen. Bij het maken van je keuze is het daarom raadzaam om het gehele aanbod te vergelijken en je niet te beperken tot het cijfer voor je hypotheekrente.
Analyseer, zoals bij elke lening, het JKP (jaarlijks kostenpercentage), dat rekening houdt met administratieve kosten, verplichte verzekeringskosten, enz.
Vergelijk de totale aanbiedingen die je ontvangt en stel een tabel op om te bepalen welke werkelijk de beste is. De hypotheekrente is inderdaad een belangrijk element in het proces van het kopen van een onroerend goed, maar het is niet het enige.
Vergelijking van de tarieven
Online tariefvergelijkers zijn interessante instrumenten om de hypotheekmarkt in bijna realtime te beoordelen. Aarzel niet om ze te gebruiken.
Klaar om een woning te kopen?
Bij Immoweb beseffen we maar al te goed hoe belangrijk sterk financieel advies is met het oog op een nieuwe woning. Net daarom werken we samen met Belfius Bank. Gebruik hun online simulatietool om de kost van jouw hypothecaire lening te helpen inschatten.
Gepubliceerd op 25 mei 2020
