Een woningverzekering: niet verplicht, wel een aanrader

Je huis en je inboedel: het is een levenswerk, en vaak een vorm van pensioen. Dat wil je graag goed beschermen. Maar de ene woningverzekering (ook brandverzekering genoemd) is de andere niet. Welke verschillen zijn er? En hoe ben je juist goed verzekerd, niet te veel en zeker niet te weinig?

In theorie niet verplicht, in de praktijk wel

Sommige verzekeringen in België zijn verplicht. Bijvoorbeeld de BA-verzekering of de beroepsaansprakelijkheid voor bepaalde sectoren. Een woning- of brandverzekering is wettelijk niét verplicht, maar meestal kan je geen hypotheek afsluiten zonder die verzekering erbij, als een soort onderpand. En ja, het is hoe dan ook een sterke aanrader.

“Dronken bestuurder rijdt woning binnen”: het staat haast elk weekend in de krant. Als je er heelhuids vanaf komt is dat al een meevaller, maar dan nog is er de schade. Een brand, waterlek, stormweer en wind, vallende vliegtuigbrokstukken of een inbraak: een goede woningverzekering zorgt in de eerste plaats dat een banale tegenslag geen ramp hoeft te worden.

Check de franchise

Zoals bij elke verzekering geldt het principe: hoe hoger de verzekerde waarde, hoe hoger de potentiële uitkering. Maar ook: hoe hoger de franchise, hoe lager de premie. Je kan hier bijvoorbeeld kiezen voor de Engelse vrijstelling. Wanneer de schade onder het bedrag van de vooropgestelde vrijstelling ligt, dan betaalt de verzekering je niet uit. Heb je vaker te maken met kleine ongelukjes? Dan heb je meer aan een klassieke franchise. Het is een afweging die je zelf moet maken. Bekijk dus zeker wat standaard verzekerd is.

Met de ‘extra dekkingen’ kan je jouw woningverzekering verder compleet op maat samenstellen. Bijvoorbeeld tegen indirecte verliezen, zoals schade aan een omheining na een inbraak. Zelfs de kosten voor de bewaring van je inboedel – of alternatieve huisvesting – tijdens herstelling van je woning, kan je opnemen. Weliswaar is er een plafond voor alles, ook voor bepaalde waardevolle voorwerpen, zoals kunst of juwelen.

Soorten schade

Kortom, het is maatwerk. Je wil niet oververzekerd zijn, maar zeker niet onderverzekerd. Want dan is de evenredigheidsregel van toepassing. Stel dat je woning verzekerd is voor de helft van de nieuwbouwwaarde, dan zal bij elke schade de verzekering ook maar de helft uitbetalen.

Ook belangrijk – en dikwijls bron van discussie – is het verschil tussen bronschade en gevolgschade. Het klassieke voorbeeld hier is rookschade. Er brak een brand bij je uit die op tijd geblust kon worden vooraleer het vuur oversloeg naar een naastgelegen appartement. Dit andere appartement is weliswaar niet aangetast door het vuur zelf maar heeft wel rookschade geleden. Nu draai je dus op voor de kosten van je eigen appartement, maar ook van dat van je buur. Gelukkig heb je een goede verzekering. 

De les: laat je informeren, zodat je nooit hoeft te zeggen “had ik maar…”

Nog enkele tips:

• Meld schade meteen aan de verzekeraar.
• Zorg voor zoveel mogelijk bewijsmateriaal om discussies te vermijden, zoals foto’s, garantie, facturen, …
• Vermijd onderverzekering.
• Overweeg een hogere premie voor een lagere franchise.