Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheeklening?

Een lening voor mijn woning: hoeveel kan ik lenen? Deze vraag is het uitgangspunt van een nieuw project. Hier zijn enkele tips over hoe je de juiste lening voor jouw budget kunt vinden.

Hoeveel kan ik lenen voor mijn vastgoedproject? Ga eerst na hoeveel je je kan veroorloven om elke maand terug te betalen op een hypotheek. Het bedrag dat je kan lenen hangt daarvan af, evenals de rentevoet die je met je financiële instelling kunt bedingen.

Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheek?

Als algemene regel geldt dat je niet meer dan 33% van je inkomen aan hypotheekaflossingen mag besteden. Dit is de basis waarop je maandelijkse aflossingscapaciteit zal worden berekend door de financiële instelling waarbij je jouw lening afsluit.

De 33% regel is een kwestie van gezond verstand

Er is geen wet die zegt dat je niet meer dan een derde van je inkomen aan een hypotheek mag besteden. Deze regel, die vaak restrictief en soms zelfs zeer frustrerend is wanneer het huis van je dromen je door de vingers glipt voor enkele tientallen euro’s per maand, is niettemin de norm geworden.

De organisatie die je het geld leent dat je nodig hebt om jouw huis te kopen, heeft er natuurlijk belang bij dat je het terugbetaalt. Hun doel is het risico op wanbetaling door hun klanten tot een minimum te beperken. Maar het is ook in jouw belang dat je je lening kunt terugbetalen en toch nog van het leven kunt genieten.

De limiet van 33% is dus een goede basis voor de simulatie van je woonkrediet.

Nauwkeurige raming van de kosten bij de aankoop van je woning

Naast de aflossing van je hypotheek over meerdere decennia, brengt de aankoop van een onroerend goed vaste kosten met zich mee. Je moet je huis verwarmen, onderhouden, inrichten volgens je veranderende behoeften, enz. 

Het is dus van essentieel belang om tijdens een simulatie een reserve voor je andere (toekomstige) projecten aan te leggen.

Houd in je simulatie rekening met onroerende voorheffing

Een van de kosten van het bezit van een woning is de belasting. 

Dit wordt op twee manieren toegepast:

• Kadastraal inkomen (KI): schat het fictieve inkomen in verhouding tot de potentiële huurwaarde van je eigendom.
• Onroerende voorheffing: regionale belasting die overeenkomt met een percentage van het geïndexeerde kadastrale inkomen van je eigendom.

Wil je meer weten over kadastraal inkomen en onroerende voorheffing.

Het cruciale belang van de eigen inbreng voor het verkrijgen van een vastgoedkrediet

Er was een tijd dat het mogelijk was meer te lenen dan de waarde van het gekochte goed, met name om de betaling van de notariskosten te financieren. Die dagen zijn al lang voorbij. Tegenwoordig is het vaak niet eens meer mogelijk om meer dan 90% van de waarde van je flat of huis te lenen.

Zodra je je hypotheek simuleert, zal je zien dat een hoge aanbetaling je kansen op een lager tarief vergroot. En als de rente daalt, kan je meer geld lenen voor dezelfde maandelijkse kosten. Sparen voordat je een woning koopt, is dus een goede manier om je aflossingscapaciteit te vergroten.

Spelen met de looptijd van de lening om het maandbedrag van je hypotheek te verlagen

Stel dat je een hypotheek met een looptijd van 20 jaar wilt afsluiten, maar de maandelijkse betaling is te hoog voor je geldschieter om je die toe te staan. Als je de aflossingsperiode verlengt tot 25 jaar, kan je waarschijnlijk met beide benen op de grond staan en je droomhuis toch kopen.

Hoe langer de hypotheek, hoe hoger de rente

Het is waar dat de verlenging van de aflossingsperiode een negatief effect heeft op de rentevoet. Kortom, de totale kosten van je hypotheek zullen hoger zijn als je deze in 25 jaar aflost dan in 20 jaar.

Maar voor jonge, beginnende kopers met een (nog) beperkt inkomen, is dit een aantrekkelijke optie. Het voordeel van meer lenen voor hetzelfde maandbudget weegt vaak op tegen het nadeel van een hogere rentevoet.

Hoe kan ik als zelfstandige lenen?

Een zelfstandige heeft geen maandelijkse loonstrookjes met een vast en regelmatig salaris dat elke maand valt. Het is dus moeilijker hun terugbetalingscapaciteit in te schatten en een bank gerust te stellen.

Hoeveel kan ik lenen om een tweede huis te kopen?

Het is perfect mogelijk een hypotheek te nemen om de aankoop van een tweede huis te financieren, in België of in het buitenland. De vereiste eigen bijdrage zal hoger zijn dan die voor de aankoop van je eerste woning. Het zal waarschijnlijk ten minste 20% van de aankoopprijs moeten zijn.

Zelfs als je veel spaargeld hebt, is het beter je spaargeld of de vruchten van je beleggingen niet te gebruiken om deze aankoop te financieren. Bovendien zijn er fiscale voordelen verbonden aan deze hypotheek.