Hoe leg je de ideale woonlening vast voor vandaag én morgen?

Om een woning te kunnen bekostigen, zullen de meesten onder ons een woonlening moeten aangaan. 100.000, 150.000 of 200.000 euro… Tenzij je over een indrukwekkend spaarpotje beschikt, tel je bedragen van dergelijke orde niet zomaar neer. Waar moet je op letten bij het leningshoppen? En hoe zorg je ervoor dat je zelf nog maandelijks genoeg budget overhoudt om comfortabel te leven?

Vaste of variabele rentevoet?

Aan elke woonlening hangt uiteraard een rentevoet vast. Hoe hoger die rentevoet, hoe meer intresten je dient terug te betalen bovenop je geleende bedrag. Logisch dus dat iedereen op zoek gaat naar zo’n laag mogelijke rentevoet. Twee cijfertjes verschil achter de komma maken over een periode van pakweg 25 jaar mogelijk duizenden euro’s verschil.

Bij het afsluiten van een woonlening heb je de keuze tussen een vaste of variabele rentevoet, een principe dat vergelijkbaar is met het afsluiten van een energiecontract. Kies je voor een vaste rentevoet, dan ben je beschermd tegen toekomstige stijgende rentevoeten. Maar ook als de rentes ooit lager duiken, betaal je nog steeds je lening af volgens jouw vaste rentevoet. Bij een variabele rentevoet ben je onderhevig aan prijsschommeligen in de markt, maar is de instaprentevoet wel lager.

Lees ook: Welk type hypothecaire lening past bij jou?

Kijk verder dan je pure rentevoet

Belangrijk om te weten: het is altijd mogelijk om met verschillende banken te onderhandelen over zo’n aantrekkelijk mogelijke rentevoet. Hou er wel rekening mee dat er nog extra bovenop je hypothecaire lening kunnen komen, zoals vaste dossierkosten voor het afsluiten van je lening.

Daarnaast koppelen ook veel banken een mooiere rentevoet rechtstreeks aan het afsluiten van een schuldsaldoverzekering en/of brandverzekering via hun kantoor. Belangrijk om te weten, is dat je niet verplicht bent om deze verzekeringen samen af te sluiten met je woonlening.

Lees ook: Dit zijn de verzekeringen die je nodig hebt voor je nieuwe woning

Twee cijfertjes verschil achter de komma bij je rentevoet maken over een periode van pakweg 25 jaar mogelijk duizenden euro’s verschil.

Hoeveel kan je maximaal lenen?

De meeste banken hangen vast aan een zogenaamde quotiteit bij woonleningen. In gewonemensentaal: dit is het uitgeleende bedrag in verhouding tot de totale waarde van je woning. Die bedraagt vandaag maximaal 90%. Kost je woning 300.000 euro, dan zal de bank je normaal gezien maximaal 270.000 euro (90%) lenen. De overige 30.000 euro (10%) dien je met je eigen spaargeld in te brengen. Let wel: deze quotiteit kan bij bepaalde banken ook lager liggen, bijvoorbeeld op 80%.

Hoe minder middelen je zelf kan inbrengen, hoe meer je rentevoet ook zal stijgen, omdat je bank meer financiële risico’s op zich neemt. Daarnaast hebben de Europese banken beslist om nog wat extra zekerheid in te bouwen. Vanaf 1 januari 2022 zal je namelijk een verplichte schatting moeten laten doen bij de aankoop van een woning. Het resultaat van die schatting zal bepalen hoeveel euro je maximaal zal kunnen ontlenen bij de bank.

Hoeveel bedragen je maandelijkse afbetalingskosten?

De komende 15, 20 of misschien wel 25 jaar zal er maandelijks een flink bedrag van je rekening verdwijnen. Het principe van een hypotheek is dat jouw toekomstige woning borg staat voor het geval je jouw lening niet meer verder kunt afbetalen. Met andere woorden: de bank kan jouw woning in het allerslechtste geval weer laten verkopen om haar kosten terug te verdienen.

Maar zover hoeft het niet te komen. Alles begint bij een realistische inschatting van je maandelijkse kosten. Zorg ervoor dat het maandelijks af te betalen bedrag een niet te grote hap uit je maandbudget neemt. Een gulden regel: besteed maximum 33 tot 40% van je nettoloon aan je maandelijkse aflossingen.

Tip: maak een zo gedetailleerd overzicht van je maandelijkse kosten, nu en in de toekomst: van gemiddelde winkelkosten en energiefacturen tot de eventuele komst van nieuwe kinderen in het gezin. Hoe meer factoren je op voorhand mee in rekening brengt, hoe comfortabeler je jouw maandelijkse afbetalingen blijft aflossen.

Kom je om een of andere reden toch in een situatie terecht waar afbetalen onmogelijk is geworden, contacteer dan tijdig je bank. Door op voorhand een gratis Verzekering Gewaarborgd Wonen af te sluiten, bescherm je jezelf bijvoorbeeld bij inkomstenverlies. Maar ook tijdens de looptijd van je afbetaling bestaan er nog andere opties, zoals een langere afbetalingstermijn. Onderneem hoe dan ook zo snel mogelijk actie.

Maak een zo gedetailleerd overzicht van je maandelijkse kosten, nu en in de toekomst: van gemiddelde winkelkosten en energiefacturen tot de eventuele komst van nieuwe kinderen in het gezin.

Verdien je ook iets terug?

Er bestaan zowel fiscale voordelen als premies om je financieel te ondersteunen bij het afbetalen van je woonlening. Hier hangen een aantal specifieke voorwaarden aan vast. Wat het fiscale plaatje betreft, heeft ieder gewest bovendien haar eigen regelingen.

Je lening herzien

 

Nemen de rentevoeten een duik? Geen enkele woonlening staat in steen gebeiteld. Je kan op elk moment een herziening van je hypothecaire lening aanvragen bij je bank. Of je kan opnieuw gaan shoppen bij andere banken.

Let wel: hier komen opnieuw extra kosten bij kijken. Zorg er dus voor dat je een duidelijk overzicht heb van wat zo’n herziening je kost en het wat het je opbrengt aan het einde van de rit.