Je lening herzien: wat moet je weten voor je naar je bank stapt?

De rentes voor hypothecaire leningen staan al een hele tijd erg laag. Veel mensen stapten de voorbije jaren naar hun bank om hun lening te laten herzien. Denk je eraan om hun voorbeeld te volgen? Goed plan. In deze blog geven we je graag wat achtergrondinformatie, zodat je niet onvoorbereid aan de onderhandelingen begint.

Je lening laten herzien is niet iets wat je elke dag doet. Bij een herfinanciering komen heel wat extra kosten kijken. Bereid je dus goed voor voor je een aanvraag indient en bekijk zeker of de lagere tarieven het hele kostenplaatje van de herfinanciering wel dekken.

Voor wie kan een herziening van een lening interessant zijn?

Of een herfinanciering interessant is, hangt grotendeels af van de originele hypothecaire lening. Koos je voor een variabele rentevoet? Dan hoef je niets te doen: de rentevoet van je lening past zich normaal gezien automatisch aan de huidige tarieven aan. Verkoos je echter de zekerheid van een vaste rentevoet? Dan kan een herziening wel interessant zijn.

Kijk zeker ook naar de hoogte van de rentevoet van je originele hypothecaire lening. Als die op jaarbasis minimaal 1% hoger ligt dan de huidige rentevoet, is het interessant om te herfinancieren. Is het verschil kleiner maar loopt je lening nog lange tijd door (bijv. 20 à 30 jaar)? Dan kan het toch interessant zijn om te herzien.

Hoe pak je de herfinanciering van je lening aan?

Voor je naar je bank stapt, loont het de moeite om eens alle hypothecaire leningen op de markt te vergelijken. Neem deze informatie mee naar je bankier: hij is niet verplicht om op je vraag in te gaan, maar veel banken zullen wel moeite doen om je een goed voorstel voor te leggen.  

Het voorstel van je eigen bank zal waarschijnlijk iets minder interessant zijn dan het meest voordelige aanbod van de andere banken op de markt. Vergeet echter niet dat er bij de overstap naar een andere bank heel wat administratie en extra kosten komen kijken, waardoor een iets minder voordelige rentevoet bij je eigen bank uiteindelijk vaak interessanter is.

Ongetwijfeld zullen er spelers op de markt zijn die je een heel laag tarief aanbieden. Maar onthoud: als het te goed is om waar te zijn, dan is het dat vaak ook. Bekijk heel goed de extra kosten en de voorwaarden van de schuldsaldo- en andere verzekeringen voor je op een dergelijk aanbod ingaat.

Met welke kosten moet je rekening houden om jouw lening te herzien?

Of je nu kiest voor je eigen of voor een andere bank, je lening herzien kost geld. We zetten de kosten even op een rijtje.

Herfinanciering door je eigen bank

Herfinanciering door een andere bank

– Wederbeleggingsvergoeding (ter waarde van maximaal 3 maanden interest) – Notariskosten voor het aangaan van een nieuwe hypotheek – Dossierkosten (ongeveer 650 euro) – Eventueel: extra kosten voor de schuldsaldoverzekering

– Notariskosten voor het handlichten (opheffen) van de lening bij je oude bank – Notariskosten, hypotheekrechten en registratierechten voor het aangaan van een nieuwe hypotheek – Schattingskosten, als de nieuwe bank eist dat je woning opnieuw geschat wordtDossierkosten (ongeveer 650 euro) – Eventueel: extra kosten voor de schuldsaldoverzekering, de brandverzekering of andere financiële producten, zoals kredietkaarten

Kan je herfinancieren door een deel van de lening vervroegd terug te betalen?

Ja, dat kan. In dat geval vervang je je oude woonlening niet noodzakelijk door een nieuwe. Een deel vervroegd terugbetalen is vooral interessant voor mensen met een flinke som spaargeld op een spaarrekening. De meeste spaarrekeningen brengen door de basisrente van 0,11% nauwelijks iets op, terwijl je op een hypotheek soms wel 2% rente betaalt.  Een deel van je lening terugbetalen met spaargeld kan in bepaalde gevallen dus voordelig zijn.

Hou er wel rekening mee dat je bank je een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden interest zal aanrekenen op het bedrag dat je eerder terugbetaalt. Zorgt de terugbetaling ervoor dat je minder lang moet afbetalen? Dan kan je ook minder lang van het fiscale voordeel genieten.

Herfinancieren in een notendop

Je ziet, je lening herzien is niet iets wat je in 1-2-3 doet. We vatten de belangrijkste richtlijnen nog even voor je samen.

• Herfinancieren is vooral interessant voor wie leent tegen een vaste rentevoet.
• Het verschil tussen de oude en nieuwe rentevoet bedraagt op jaarbasis minimaal 1%, tenzij je lening nog lange tijd doorloopt.
• Vergelijk de verschillende hypothecaire leningen op de markt en leg deze voor aan je eigen bank.
• Vergelijk het voorstel van je eigen bank met dat van andere spelers, maar vergeet niet dat overstappen naar een andere bank heel wat administratie en kosten met zich meebrengt.
• Hou rekening met de extra kosten die bij een herfinanciering komen kijken, ook als je niet van bank verandert.
• Herfinancieren door een deel vervroegd terug te betalen is ook mogelijk, maar brengt ook kosten met zich mee en is fiscaal niet altijd voordelig.