Omgerekend: wat is de impact van je rentevoet op je hypothecaire lening?

De rentevoet is voor toekomstige woningkopers dé bepalende factor bij het kiezen van de voordeligste hypothecaire lening. Logisch, want een percentje meer of minder heeft meteen een grote impact op je maandelijkse aflossing. Moeilijk om je hier een concreet beeld bij te vormen? Wij rekenen met je mee.

Vaste vs. variabele rentevoet

De rente is het bedrag dat jouw bank je aanrekent in ruil voor de middelen die ze aan jou beschikbaar stellen. Stel: je leent 200.000 euro bij je bank, dan kan daar tegen het einde van je leentermijn 50.000 euro aan rente bijgekomen zijn. In totaal zal je dus 250.000 euro betaald hebben achteraf. De impact van de rentevoet op je lening is dus niet te onderschatten. Hoe hoog deze rente oploopt, hangt af van de onderhandelde rentevoet.

Bij een hypothecaire lening heb je doorgaans de keuze tussen een vaste rentevoet en een variabele rentevoet, met enkele varianten binnen deze categorieën.

Vaste rentevoet

Een vaste rentevoet blijft tijdens de volledige looptijd van je lening onveranderd. Het grote voordeel: je betaalt tijdens de hele leentermijn maandelijks hetzelfde bedrag om je lening af te lossen. Ongeacht wat er op de financiële markten gebeurt.

Hou je niet van verrassingen? Dan is dit wellicht de perfecte oplossing voor je. Hiertegenover staat meestal wel een hogere rentevoet.

Omgerekend

• Je leent 200.000 euro over een periode van 20 jaar en dit tegen een vaste rente van 3%
• Je maandelijkse aflossing bedraagt ongeveer 1.108 euro
• Over de volledige looptijd betaal je 66.000 euro aan rente
• Aan het eind van de rit heb je dus om en bij de 266.000 euro betaald voor je lening

Variabele rentevoet

Een variabele rentevoet verandert meermaals tijdens de looptijd van je lening. Dat mag minstens jaarlijks en hoogstens iedere vijf jaar gebeuren. Alles hangt af van de door jou gekozen leningformule.

Eveneens een interessante optie, want de aangeboden rentevoet ligt doorgaans lager dan bij een vaste rentevoet. Als je niet vies bent van iets meer risico nemen, tenminste. Zo kan je bijvoorbeeld beginnen aan een rentevoet van 2% om een jaar later 1% meer rente te betalen. Maar omgekeerd kan je er bij gunstige marktomstandigheden plots beter voor staan.

Goed om te weten: bij iedere variabele rentevoet wordt er een ondergrens en een bovengrens bepaald waarbinnen je rente kan golven. Bovendien stelt de wet dat je rentevoet hoogstens mag verdubbelen. Je bank krijgt dus geen vrijgeleide in het bepalen van je rentepercentage.

Omgerekend

• Je leent 200.000 euro over een periode van 20 jaar met een beginrente van 2,5%
• Je maandelijkse aflossing bedraagt ongeveer 1.060 euro
• Stijgt de rente naar 3,5%, dan betaal je plots 1.159 euro per maand af
• Over een periode van meerdere jaren kan dit je duizenden euro’s extra kosten

Tip: vraag bij je bank om een zo gedetailleerd mogelijke scenarioschets. Hoeveel betaal je maandelijks af in het beste én in het slechtste scenario? En kan je jouw maandelijkse aflossingen tegen de pittigste rentevoet nog comfortabel genoeg dragen over een langere periode?

Flexibele constructies

Binnen vijf jaar is je leven wellicht niet meer hetzelfde als vandaag. Idem voor tien, vijftien of twintig jaar verder. Je bouwt je loonpakket uit, krijgt mogelijk een aantal kinderen, start een eigen zaak op… Met andere woorden: je financiële slagkracht kan er plots helemaal anders uitzien.

Net om die reden bestaan er een aantal interessante flexibele leningconstructies. Deze bieden je extra financiële ademruimte op de momenten waarop je meer uitgeeft.

De crescendolening

Bij een crescendolening betaal je de eerste jaren minder rente, daarna loopt het bedrag van je maandelijkse afbetaling stelselmatig op. Een interessante formule voor wie verwacht dat zijn inkomen in de toekomst met zekerheid zal groeien.

Omgerekend
Je leent bijvoorbeeld 200.000 euro tegen een beginrente van 1,8 % die op afgesproken momenten een stijging van telkens 0,3% kent.

• Jaar 1-5: je maandelijkse aflossing bedraagt 950 euro (1,8% rente)
• Jaar 6-10: je maandelijkse aflossing loopt op naar 1.050 euro (2,1% rente)
• Jaar 11-20: je maandelijkse aflossing stijgt naar 1.150 euro (2,4% rente)

Belangrijk hier is om het totaalplaatje te bekijken. Hoe hoog loopt de rente maximaal op en over welke periode spreidt deze zich uit? Probeer zo goed mogelijk in te schatten welke impact dit zal hebben op jouw maandbudget.

De accordeonlening

Je betaalt iedere maand evenveel af, maar de looptermijn van je lening kan wel gaandeweg veranderen. Zo zal je leentermijn verlengen wanneer de rente stijgt, maar ook het omgekeerde is waar: zakt je rentevoet met 1%, dan kan je termijn zomaar met een paar maanden of zelfs jaren inkorten.

Omgerekend

• Je leent 200.000 euro over een periode van 20 jaar met een beginrente van 2,5%
• Je maandelijkse aflossing bedraagt 1.060 euro
• Bij een vaste rentevoet zou je 254.500 euro betalen aan het eind van de rit

Twee potentiële scenario’s bij een accordeonlening:

• De rente stijgt na 5 jaar van 2,5 naar 3,5% en je betaalt 3,5 jaar langer af. Je totaalkost loopt zo op tot 299.280 euro per jaar
  
• De rente daalt na 5 jaar van 2,5 naar 2% en je betaalt 2 jaar minder lang af. Je totaalkost bedraagt nog 228.960 euro na 20 jaar.

Leningen met beperkt variabele rentevoet

Flexibiliteit, maar met beperkt risicogehalte. Bij deze vorm van lenen, spreek je met jouw bank af om niet boven of onder een bepaalde rentevoet te gaan gedurende de hele looptijd. Op deze manier bescherm je jezelf tegen extreme stijgingen in rentevoeten en geniet je anderzijds van lagere maandlasten of een kortere leentermijn als de rentes dalen.

Herfinanciering: de moeite waard?

Kies je voor een vaste rentevoet en nemen de rentes op hypothecaire leningen straks een flinke duik? Dankzij het principe van herfinancieren kan je alsnog een mooie winst boeken tegen dat je leentermijn afloopt. Je verlaagt namelijk je maandlasten én de eindafrekening van je lening.

Kort samengevat, vervangt de bank je bestaande lening door een nieuwe lening met een lagere rente. Dat hoeft trouwens niet je eigen bank te zijn, je kunt ook aanbiedingen van andere banken vergelijken.

Hou wel rekening met extra kosten, zoals onder meer de wederbeleggingsvergoeding, de notariskosten voor het aangaan van een nieuwe hypotheek en een eventuele herziening van je schuldsaldoverzekering.

Stel jezelf dus de vraag: hoeveel winst levert deze zet je finaal op, alle kosten inbegrepen? Cruciaal hierbij zijn de resterende looptijd, het renteverschil en de herfinancieringskosten.

Omgerekend

• Oorspronkelijk geleend bedrag: 200.000 euro
• Resterend af te lossen bedrag: 180.000 euro
• Resterende looptijd lening: 20 jaar (240 maanden)
• Geschatte kosten herfinanciering: €2.500

• Oorspronkelijke rentevoet: 3,5%
• Huidige maandelijkse aflossing: 1.002 euro
• Nieuwe rentevoet: 2%
• Nieuwe maandelijkse aflossing: 910 euro

De geschatte maandelijkse besparing zou in dit scenario 92 euro bedragen. In totaal zou deze herfinanciering dus zo’n 19.580 euro opleveren na aftrek van de bijhorende kosten.