Wat is het verschil tussen een multirisicoverzekering en een omniumverzekering?

Als er een "beste" verzekering zou bestaan, koos iedereen voor dezelfde polis en zouden alle andere polissen verdwijnen. Gelukkig is dat niet het geval. Elke verzekering is min of meer aangepast aan de behoeften van een bepaald persoon. Daarom bekijken we welke verzekering ons het meeste aanspreekt tegen de beste prijs.

Om het verschil tussen een multirisicoverzekering en een omniumverzekering te kennen, moeten we eerst het concept genoemde gevaren begrijpen. Ook wel bijzondere situaties of alle risico’s genoemd. Genoemde gevaren zijn frustrerend omdat in tegenstelling tot veel termen in het verzekeringsjargon, de woordenschat eenvoudig is en het concept toch moeilijk te begrijpen blijft. Een genoemd gevaar is een risico dat in de verzekeringsovereenkomst expliciet wordt vermeld als zijnde gedekt. Dit lijkt misschien duidelijk, maar het is belangrijk om te begrijpen wat het werkelijk betekent.

Laten we een eenvoudig voorbeeld nemen: de diefstal van jouw telefoon. Je zit op het terras met een vriendin. Je smartphone ligt op de tafel zodat je op binnenkomende e-mails kan controleren. Plots loopt iemand langs, steelt je telefoon en loopt ermee weg. Voordat je kan reageren, is hij al uit je zicht verdwenen en kan je alleen maar je operator bellen om de simkaart te blokkeren en een klacht in te dienen bij de politie. 

Gelukkig had je een specifieke verzekering afgesloten tegen de diefstal van je smartphone. Zo ben je er zeker van dat je een vergoeding krijgt en een nieuwe telefoon kan kopen. Jouw verzekeraar legt je echter uit dat je niet gedekt bent. In de lijst met alle risico’s staan inbraak, diefstal, diefstal met geweld, maar niet diefstal in het geniep! Hoezeer je ook probeert te verduidelijken dat het om diefstal gaat, kan er niets aan gedaan worden. Alleen de genoemde gevaren worden gedekt en jouw zaak staat niet op de lijst.

Wat zijn de verschillende genoemde gevaren? 

De genoemde gevaren verschillen per verzekeringscontract. Toch hebben ze allemaal één ding gemeen, de genoemde gevaren staan expliciet vermeld in je verzekeringspolis. Voor brandverzekeringen zijn de risico’s vaak brand, elektrische schade, glasbreuk, waterschade, inbraak… Afhankelijk van jouw verzekeraar kan de lijst min of meer volledig zijn.

Bij het kiezen van je verzekering neem je best de lijst met de uitsluitingen eens door. Belangrijk is om te begrijpen dat alle risico’s die niet expliciet zijn aangegeven, niet worden gedekt. We hebben het voorbeeld van de diefstal van je telefoon al gezien, nu bekijken we eens een andere zaak. 

Je houdt van buitenactiviteiten en besluit daarom een verzekering af te sluiten voor eventuele reddings- en medische kosten, die bij problemen snel kunnen escaleren. Je sluit dus een individuele multirisicoverzekering af die alle buitensporten dekt. Allemaal? Ben je daar wel zeker van? 

Met de ervaring van je gestolen telefoon in het achterhoofd ga je nu aandachtig door de lijst van alle activiteiten die worden gedekt:

• Skiën? Gedekt. 
• Speleologie? Gedekt. 
• Klimmen? Gedekt. 

Het is echter wel als optie beschikbaar. Dat betekent dat het een extra kostenpost is, maar langs de andere kant ga je vaak paragliden en wil je zelfs leren deltavliegen. Je besluit dus om deze optie toch toe te voegen aan de lijst met bijzondere situaties. Met de zekerheid dat al je activiteiten nu goed gedekt zijn door je verzekering, kan je zonder stress genieten van je passie. 

Wat is een multirisicoverzekering? 

Zoals je al kan afleiden uit de naam is een multirisicoverzekering een verzekering die meerdere risico’s dekt. Lijkt simpel toch? Maar nu je eindelijk bekend bent met het concept van genoemde gevaren, wil je natuurlijk meer weten over deze gedekte risico’s. En daar heb je gelijk in. 

Een multirisicoverzekering wordt soms ook wel een gevarenverzekering genoemd, omdat deze alle risico’s opsomt die door de verzekering worden gedekt. In het meest klassieke geval is dit je verzekering die een lijst van in het contract aangegeven gevaren dekt. Nu je ook bekend bent met alle risico’s, heb je gelezen wat er inbegrepen is en ben je zeker dat je gedekt bent. En toch… weet je zeker dat er geen misverstanden zijn? 

Laten we teruggrijpen naar het voorbeeld van de individuele verzekering voor buitenactiviteiten. Een van je vrienden biedt je aan om hem te vergezellen op een duikreis. Je bent een gediplomeerd duiker en je kent de risico’s. Het is trouwens maar een ondiepe duik… natuurlijk accepteer je de uitnodiging! Toch ben je voorzichtig. Voordat je gaat, controleer je of je gedekt bent. Je bent dan ook opgelucht wanneer je ziet dat wateractiviteiten in de lijst met genoemde gevaren staan. 

Helaas zal een incident je uitje verpesten. Niets ernstigs, maar de brandweer moet ingrijpen en je wordt naar het ziekenhuis gebracht. Wanneer je contact opneemt met je verzekeringsmaatschappij, laat deze weten dat de kosten helaas niet door je polis worden gedekt. Watersporten zijn niet gedekt? Ja, toch wel. Het is een van risico’s waarvoor je bent gedekt. Duiken vindt echter onder water plaats en maakt deel uit van de optie “onderwateractiviteiten” waarvoor je niet bent ingeschreven. 

Dit is een misverstand dat grote gevolgen heeft. En in een dergelijk geval is het aan jou om te bewijzen dat de vordering inderdaad deel uitmaakt van de lijst van genoemde gevaren in jouw multirisicoverzekering. Om gecompenseerd te worden zal je dus moeten bewijzen dat jouw duik geen onderwateractiviteit was. 

Wat is een omniumverzekering? 

Veel mensen denken dat een omniumverzekering hetzelfde contract is als een multirisicoverzekering, en het gewoon de naam is die verandert. Grote fout! De reden waarom een omniumverzekering vaak duurder is dan een multirisicoverzekering is niet om marketingredenen, maar omdat het gewoonweg meer risico’s dekt. 

Een omniumverzekering wordt soms “alle risico’s behalve” genoemd omdat het alle risico’s dekt, behalve degene die expliciet zijn uitgesloten. Het werkt dus volgens het tegenovergestelde principe als een multirisicoverzekering en is voor de verzekerde gemakkelijker te begrijpen. Als het gevaar niet expliciet is uitgesloten, is het gedekt! 

Dit heeft nog een ander voordeel voor de verzekerde. In geval van betwisting is het aan de verzekeraar om aan te tonen dat het schadegeval een van de uitsluitingen is. 

Laten we ons voorbeeld van de individuele verzekering voor buitenactiviteiten er nog een keer bijhalen. Deze keer heb je een omniumverzekering afgesloten om je buitenactiviteiten te dekken. De lijst met uitsluitingen is lang en onderwateractiviteiten zijn hier ook in opgenomen. Daarom ga je deze keer niet met je vriend mee op een duik en snorkel je gewoon langs het strand. Nog eens pech want je komt een kwal tegen die je terugstuurt naar het ziekenhuis. In dit geval word je nu door je verzekering vergoed, tenzij de verzekeringsmaatschappij kan aantonen dat snorkelen inderdaad een onderwateractiviteit is. 

Wat is nu de beste verzekering voor mij? 

Er bestaat geen twijfel over dat een omniumverzekering minder beperkend is voor de verzekerde dan een multirisicoverzekering. Dat verplicht ons om ook de bijzondere situaties en uitsluitingen in detail te bestuderen en ervoor te zorgen dat we ze begrijpen. Maar een multirisicoverzekering is ook vaak veel goedkoper. En wil je echt meer betalen om gedekt te zijn voor situaties die je waarschijnlijk niet zal tegenkomen?  

Als je niet gaat duiken of paragliden, wil je dan echt extra betalen om deze activiteiten te dekken? Een multirisicoverzekering is veel flexibeler en laat de verzekerde toe een geïnformeerde keuze te maken van de risico’s die hij wenst te dekken. 

Conclusie 

Het begrip genoemd gevaar is van groot belang bij de keuze van een verzekeringscontract. Inderdaad, de lijst van genoemde gevaren beschrijft de risico’s die worden gedekt door een multirisicoverzekering. Als de oorzaak van het verlies niet wordt meegerekend, krijg je geen vergoeding. 

Een omniumverzekering daarentegen werkt anders en dekt alle risico’s, behalve diegene die duidelijk in de lijst van uitsluitingen zijn opgenomen. Daarom is een omniumverzekering over het algemeen duurder. 

Het is daarom belangrijk dat iedereen zorgvuldig de verzekeringspolis kiest die het best aan zijn behoeften voldoet. 

Samengevat 

• Genoemd gevaar is een risico dat duidelijk in de verzekeringsovereenkomst wordt genoemd. 
• Een multirisicoverzekering dekt alle genoemde gevaren die in de polis zijn opgenomen. 
• Een omniumverzekering dekt alle risico’s, behalve die welke expliciet door de polis worden uitgesloten.