Hoe zit dat weer met je eigen inbreng bij een woonlening?

In februari organiseerde ERA haar eerste Rondetafel, een panelgesprek waarbij enkele doorwinterde vastgoedexperts debatteerden over de toekomst van onze vastgoedmarkt. De vier sprekers – Matthias Diependaele (Vlaams minister van Wonen), Erik Wieërs (Vlaams Bouwmeester), Alexandre Huyghe (CEO Revive) en Johan Krijgsman (CEO ERA Belgium) – konden tijdens het debat al enkele vragen vanuit het publiek beantwoorden. Maar er werden nog veel meer vragen gesteld. Vragen waar tijdens de livestream geen tijd meer voor was. Daarom nemen we er hier enkele onder de loep.

De eerste vraag die we graag beantwoorden: hoeveel eigen inbreng moet ik vandaag de dag hebben voor een woonlening bij de bank?

Eén van de belangrijkste elementen bij de aanvraag voor een woonlening is hoe groot je ‘eigen inbreng’ is. Daarmee bedoelt men het budget aan spaarcenten dat je – al dan niet samen met je partner – door de jaren heen hebt kunnen verzamelen om in je nieuwe woning te investeren. Het bedrag dat je daar bovenop bij de bank zal kunnen lenen, hangt namelijk af van hoe groot je percentage eigen inbreng is ten opzichte van de totale kost van de woning. Hoe meer van je eigen spaarcenten je dus investeert, hoe hoger het bedrag is dat je bij de bank zal kunnen lenen. Daarbij zullen de banken vaak een minimum percentage hanteren van ongeveer 10 procent, al loopt dat soms op tot 20 procent, afhankelijk van je inkomen.

“Je eigen inbreng en je inkomen zijn dus de twee belangrijkste factoren. Dat is ook logisch: dit zijn de twee factoren die bepalen hoe groot het risico voor de bank is. Zij nemen immers een risico door jou een woonlening toe te kennen. Want als blijkt dat je deze niet kan afbetalen, zit de bank uiteraard met een probleem. Het spijtige van de zaak is natuurlijk dat niet zomaar iedereen 10 procent van de waarde van een huis aan spaargeld heeft, waardoor de laagste inkomens soms uit de boot vallen. Maar je móet als bank wel ergens een lijn trekken. Je kan niet zomaar eender welk bedrag aan eender wie uitlenen. Dat is en blijft een moeilijk evenwicht.”

Johan Krijgsman, CEO van ERA Belgium

Een spaarboekje van bakstenen

Om een woonlening voor een huis van pakweg 300.000 euro te kunnen krijgen, zal je dus vaak ongeveer 30.000 euro met eigen spaargeld moeten kunnen betalen. Al is dat ook geen zekerheid: als een koppel bijvoorbeeld een uitzonderlijk hoog gezamenlijk inkomen heeft, kan het zijn dat de bank dit minimum percentage verlaagt – in zéér uitzonderlijke gevallen zelfs tot nul. Maar door de band genomen, ga je best uit van zo’n 10 procent.

“Probeer daarom in het begin van je carrière eerst zoveel mogelijk te sparen als je een eigen woning wil kopen. Want die eigen inbreng is vandaag de dag cruciaal. En weet dat die inspanningen om te sparen op termijn goed zullen lonen. Want van zodra je genoeg budget hebt om een eerste huis of appartement te kopen via een woonlening, gaat die eigenlijk dienst doen als een soort spaarboekje. Elke maand betaal je namelijk een stukje van dat huis af, waarbij je geld als het ware in de vorm van bakstenen bewaard blijft. Dat is het grote voordeel ten opzichte van huren. Want al het geld dat je als huur betaalt, ben je kwijt. Als de huizenprijzen bovendien blijven stijgen zoals ze de voorbije decennia gedaan hebben, kan je je eigen woning zelfs ooit voor een meerprijs verkopen. En zo win je twee keer.”

Johan Krijgsman, CEO van ERA Belgium

Doe tijdig je research bij meerdere banken

En hoe pak je dat dan praktisch het beste aan, zo’n woonlening? Wij geven je nog drie belangrijke tips mee:

1. Begin er tijdig aan, nog voor je de zoektocht naar je droomwoning start. Want anders heb je eigenlijk geen idee van wat je budget is. Stem je zoektocht naar een woning af op de grootte van de lening die je kan krijgen, niet omgekeerd. Zo kan je snel beslissen wanneer je een bod wil doen, of wanneer je wil deelnemen aan een bieding onder gesloten omslag. Bovendien kom je niet voor verrassingen te staan. Niets is frustrerender dan je droomhuis vinden om dan achteraf pas tot de conclusie te komen dat je er te weinig budget voor hebt.

2. Vraag altijd bij verschillende banken een offerte voor een woonlening aan, beperk je nooit tot één bank. Zo kan je de verschillende banken met hun verschillende offertes tegen elkaar uitspelen en de best mogelijke deal bekomen. Ook niet onbelangrijk: ga zeker ook eens langs bij een onafhankelijke kredietmakelaar zoals Immotheker Finotheker of Hypotheek.winkel, ook zij kunnen met een goed voorstel uit de bus komen. Tip: Immoweb biedt in samenwerking met Keytrade bank ook hypothecaire kredieten aan.

3. Hou rekening met de extra kosten. Wanneer je je maximum budget bepaalt dat je voor je droomwoning kan bieden – afgaande op de woonlening offertes die je kreeg – mag je niet vergeten dat er altijd nog extra kosten bijkomen. Eén op de twee jonge koppels blijkt die kosten namelijk te onderschatten bij hun eerste aankoop. Vooral de registratierechten en de notariskosten zijn daarbij de twee grootste bedragen. Die kosten zullen voor een gemiddelde woning ergens tussen de 5.000 en de 10.000 euro liggen, afhankelijk van de verkoopprijs.