Je hypothecaire lening vervroegd terugbetalen: altijd vrij van valstrikken?

Een enorme financiële meevaller komt op je pad waardoor je jouw hypothecaire lening vervroegd kunt terugbetalen. Of toch alleszins een deel ervan. Proficiat! Meteen richting je bank dan maar om alles snel af te handelen? Of komt er meer bij kijken?

Er zijn wel degelijk spelregels

Een stevige loonsverhoging, een schenking of erfenis, een zolderschat die onverwacht een fortuin oplevert… Je krijgt plots dé kans van je leven en kan jouw hypothecaire lening vervroegd terugbetalen.

Je hypothecaire lening vervroegd terugbetalen, kan op twee manieren: in één keer of in verschillende kleinere delen. Het goede nieuws: of je nu een lening met een vaste of variabele rentevoet hebt lopen, en of je nu over 15 of 25 jaar leent, het is altijd mogelijk om met een van bovenstaande verzoeken naar je bank te trekken. Al gelden er wel een aantal spelregels.

1. Eén keer per jaar terugbetalen: vrije keuze

Beslis je om één keer per jaar wat van je hypothecaire schuld af te lossen, dan ben je vrij in je keuze. Zo mag je perfect het ene jaar 10.000 euro aflossen en volgend jaar bijvoorbeeld 2.000 of 3.000 euro. En het jaar daarna zelfs helemaal niets.

2. Meerdere terugbetalingen per jaar: minstens 10% van je geleend kapitaal

Anders verloopt het wanneer je beslist om meerdere vroegtijdige terugbetalingen per jaar te doen. In dat geval ben je verplicht om telkens een storting te doen van minstens 10% van het ontleende kapitaal. Leende je bijvoorbeeld 250.000 euro, dan moet je minstens 25.000 euro per keer terugbetalen. Let wel: de bank heeft telkens recht op een opzegtermijn van 10 dagen waarin hij nog interesten kan innen.

De pro’s van een vervroegde hypothecaire terugbetaling

Niemand heeft graag schulden. In het geval van een hypothecaire lening ben je tientallen jaren gebonden aan een – vaak pittig – maandelijks afbetalingsplan. Door je lening vroegtijdig (deels) terug te betalen, geef je jezelf extra financiële ademruimte in het dagelijkse leven. Je lost namelijk minder af maandelijks of verkort de looptijd van je lening aanzienlijk.

Bovendien duiken er nog een aantal andere mogelijke financiële opportuniteiten op. Dit in de vorm van:

• Lagere interestlasten: hoe sneller je jouw lening terugbetaalt, hoe minder rente je betaalt
• Een te herziene schuldsaldoverzekering: je nog te verzekeren openstaand kapitaal neemt namelijk flink af. Je kunt dus met je bank of verzekeraar bespreken om de premie te verlagen of zelfs helemaal af te kopen

Je hoeft bij een vervroegde aflossing bovendien niet opnieuw bij de notaris langs te gaan. Tenzij je de hypotheek op jouw woning wenst te lichten. Die blijft namelijk automatisch 30 jaar gelden zonder tussenkomst van de notaris. In dat geval kost het bezoekje jou om en bij de 500 euro.

De mogelijke gemiste kansen bij een vervroegde terugbetaling

Is een vervroegde terugbetaling voor iedereen een no brainer? Helemaal niet. Over sommige scenario’s denk je best nog een keertje extra na:

• Hou je straks nog voldoende financiële buffer over? Bijvoorbeeld wanneer ooit jouw pensioen lonkt? Wat als je bijvoorbeeld ooit zware medische kosten moet dragen of een tijdje zonder job komt te zitten?
• Loont het misschien om net te investeren in iets dat meer rendement oplevert dan de weggevallen rente die je zou besparen?
• Investeer je niet beter in het (energetisch) renoveren van je woning, zodat je een forse meerwaarde creëert die je achteraf gezien nog meer oplevert?
• Is een herfinanciering geen rendabelere optie over de lange termijn?
• …

Hou rekening met deze kosten

Tot slot dien je ook een aantal kosten mee in rekening te nemen die bij het vroegtijdig terugbetalen van je hypothecaire lening komen kijken:

Wederbeleggingsvergoeding

Zodra jij beslist om je lening vervroegd af te lossen, loopt de bank eigenlijk inkomsten mis. De verzekerde rente die ze jou aanrekenen over pakweg 20 of 25 jaar dreigt namelijk weg te vallen. Hun marge op het geld dat ze jou geleend hebben, zeg maar, waarmee zij op hun beurt weer kunnen investeren.

Dat verloren geld moeten ze ergens anders zien te compenseren, wellicht tegen minder goede voorwaarden. In ruil daarvoor kan de bank een wederbeleggingsvergoeding vragen. Deze vergoeding is wettelijk beperkt en bedraagt maximum drie maanden aan interesten op het terugbetaalde bedrag. Beslis je om in meerdere delen terug te betalen, dan zal je deze vergoeding dus telkens opnieuw moeten betalen.

Voor een terugbetaling van bijvoorbeeld 100.000 euro bedraagt de wederbelegginsvergoeding maximum 750 euro. Toch is de bank niet verplicht om een dergelijke vergoeding op te leggen. Indien ze jou als goede klant willen behouden, is het dus best mogelijk dat deze zelfs helemaal wegvalt.

Verlies aan fiscale inkomsten Inwoners van Vlaanderen en het Brussels Hoofdstedelijk Gewest die vandaag nog de – intussen afgeschafte – woonbonus genieten, zullen hun fiscale voordelen zien wegvallen zodra hun hypothecaire lening volledig is afbetaald. Voor de Waalse Chèque Habitat is dat niet het geval.