“Kan ik mijn huis verkopen terwijl mijn lening nog loopt?”

Je wilt jouw huis of appartement verkopen, maar je hypothecaire lening loopt nog volop. Kan en mag dat zomaar? Dat hangt van verschillende factoren af. Bijvoorbeeld van de afgesproken verkoopprijs en of er al dan niet een nieuwe woning op de radar staat. We zetten de mogelijke scenario’s voor je op een rijtje.

Scenario 1: je koopt geen nieuwe woning

Je beschikt over een eigen woning, maar beslist bijvoorbeeld om te gaan samenwonen met iemand die ook al een woning op zijn naam heeft staan. Het meest eenvoudige scenario is dat je jouw woning verkoopt en jouw hypothecaire lening volledig aflost bij de verkoop. Dit betekent dat je jouw hypotheekschuld in één keer terugbetaalt aan de bank, meestal met de opbrengst van de verkoop.

Natuurlijk moet je jouw woning tegen een voldoende hoog bedrag verkopen om dit te kunnen realiseren. Hou in dat geval rekening met de volgende bijkomende kosten:

• Wederbeleggingsvergoeding aan je bank ter compensatie van het vervroegd aflossen van je lening: dit komt meestal overeen met drie maanden rente op het nog af te betalen leningbedrag
  
• Kosten voor het schrappen van je hypotheek bij je notaris.

Mogelijk valt de opbrengst van je te verkopen woning tegen en blijft er een restschuld over. Een hachelijk scenario dat je liever vermijdt, want die schuld ga je op de een of andere manier aan je bank moeten terugbetalen. Je zult goed met je bank moeten overleggen hoe dat moet en kan gebeuren. Als de verkoop al überhaupt mag doorgaan, want misschien oordeelt de bank dat het financiële risico gewoon te groot is voor hen.

Scenario 2: je koopt wel een nieuwe woning

In de meeste gevallen beslis je om jouw woning te verkopen om niet veel later een nieuw huis te kopen. Hoe het verder moet met je hypothecaire lening hangt van meerdere factoren af.

Heb je een koper gevonden, maar nog geen nieuwe woning op het oog? Dan val je terug op een van de bovenstaande scenario’s, met al dan niet overschot in je spaarpotje na de verkoop van je woning. Niet vergeten dat je mogelijk even zonder vast verblijf komt te zitten, tenzij je iets kunt afspreken met de notaris en de kopers.

Een vaker voorkomend scenario is dat de verkoop van je “oude” woning en aankoop van je nieuwe woning mooi op elkaar aansluiten. Op dat moment ga je natuurlijk op zoek naar de meest interessante – lees: voordeligste – constructie om je nieuwe thuis te financieren. Je opties?

• Een pandwissel of hypotheekoverdracht (je draagt je oude lening eigenlijk over)
• Een volledig nieuwe lening afsluiten
• Een herfinanciering van je huidige lening

Het laatste scenario: je bent dolverliefd op een woning en wilt deze kopen, maar je huidige woning is nog niet verkocht. In dat geval is een overbruggingskrediet een welgekomen financieringsmiddel.

Of het nu een pandwissel, herfinanciering, overbruggingskrediet of nieuwe lening wordt, iedere scenario komt met zijn eigen (fiscale) opportuniteiten, beperkingen en eventuele bijkomende kosten. In deze blog gaan we dieper in op de verschillende opties.

Informeer je ruim op voorhand

Zoals je kunt lezen, is een uitgebreide informatieronde vooraf geen overbodige luxe om de verkoop van je woning in de best mogelijke banen te leiden. Zo kom je het minst voor verrassingen te staan, ook als er geen nieuwe woning in het vooruitzicht ligt.