Combien puis-je emprunter pour mon prêt immobilier ?

Prêt immobilier : combien puis-je emprunter ? Cette question est le point de départ d'un projet. Quelques pistes pour trouver le crédit adapté à vos moyens.

Prêt immobilier : combien puis-je emprunter ? La première étape est de connaître votre capacité de remboursement mensuel d’un crédit hypothécaire. Le montant que vous pourrez emprunter en dépend, tout comme du taux d’intérêt que vous arriverez à négocier auprès de votre organisme financier.

Quel montant puis-je emprunter pour mon prêt hypothécaire ?

De manière générale, il est conseillé de ne pas consacrer plus de 33 % de ses revenus au remboursement d’un crédit hypothécaire. C’est sur cette base que votre capacité de remboursement mensuel sera calculée par l’organisme financier auprès duquel vous contractez votre prêt.

La règle des 33 %, une question de bon sens

Aucune loi n’impose de ne pas consacrer davantage qu’un tiers de ses revenus au remboursement d’un crédit hypothécaire. Cette règle souvent contraignante, parfois même très frustrante quand la maison de vos rêves vous échappe pour quelques dizaines d’euros mensuels, est cependant devenue l’usage.

L’organisme qui vous prête l’argent nécessaire à l’achat de votre logement a bien entendu tout intérêt à ce que vous le remboursiez. Son objectif : réduire au maximum le risque de défaut de paiement de ses clients. Mais c’est également dans votre intérêt de pouvoir honorer le remboursement de votre crédit tout en continuant à profiter de la vie par ailleurs.

La limite des 33 % constitue donc une bonne base pour la simulation de votre prêt immobilier. Consultez ensuite les prix de l’immobilier pratiqués.

Prévoir précisément les charges liées à l’acquisition de votre logement

Outre le remboursement de votre prêt hypothécaire pendant plusieurs décennies, l’acquisition d’un bien immobilier implique des frais fixes. Il s’agit en effet de chauffer votre habitation, de l’entretenir, de l’aménager selon l’évolution de vos besoins, etc. 

Lors d’une simulation, il est donc essentiel de s’octroyer une réserve pour concrétiser vos autres (futurs) projets.

Tenir compte de la fiscalité immobilière dans votre simulation

Parmi les frais liés au fait d’être propriétaire, la fiscalité occupe une place importante. 

Celle-ci s’applique de deux manières :

• Le revenu cadastral (RC) : revenu fictif estimé par rapport à la valeur locative potentielle de votre bien.
• Le précompte immobilier : impôt régional correspondant à un pourcentage du revenu cadastral indexé de votre bien.

Envie d’en savoir plus sur le revenu cadastral et le précompte immobilier ?

L’importance cruciale de l’apport personnel pour obtenir un prêt immobilier

Il fut une époque où il était possible d’emprunter plus que la valeur du bien acheté, notamment pour financer le paiement des frais de notaire. C’est époque est totalement révolue. Aujourd’hui, il n’est même souvent pas possible d’emprunter un montant supérieur à 90 % de la valeur de votre appartement ou de votre maison.

Dès l’étape de la simulation de votre prêt hypothécaire, vous constatez qu’un apport élevé augmente vos chances d’obtenir un taux plus bas. Et s’il baisse, vous pouvez emprunter plus d’argent pour une charge mensuelle équivalente. Constituer une épargne en amont d’un achat immobilier représente donc une bonne manière d’augmenter ses capacités de remboursement.

Jouer sur la durée du crédit pour faire baisser le montant mensuel de votre prêt hypothécaire

Imaginons : vous souhaitez souscrire un prêt hypothécaire sur 20 ans, mais la mensualité est alors trop élevée pour que votre organisme financier vous l’octroie. Allonger la durée de remboursement jusqu’à 25 ans pourrait sans doute vous permettre de rentrer dans les clous et de vous offrir l’habitation dont vous rêvez.

Plus le crédit hypothécaire est long, plus le taux d’intérêt est élevé

Il est vrai qu’allonger la durée de remboursement du crédit a un effet négatif sur le taux d’intérêt. En résumé, le coût total de votre prêt hypothécaire sera plus élevé si vous le remboursez sur 25 ans que sur 20 ans.

Mais pour des acquéreurs jeunes, en début de carrière et disposant de revenus (encore) limités, cette formule est attirante. L’avantage d’emprunter plus pour un budget mensuel identique l’emporte souvent sur l’inconvénient d’un taux plus élevé.

Comment puis-je emprunter en tant que travailleur indépendant ?

Un indépendant ne dispose pas de fiches de paie mensuelles avec un salaire fixe et régulier qui tombe tous les mois. Il est donc plus difficile d’estimer sa capacité de remboursement et de rassurer un organisme bancaire.

C’est pourquoi les banques préfèrent disposer de quelques années de recul par rapport à la rentabilité de l’activité de leurs clients indépendants.

Combien puis-je emprunter pour l’achat d’une seconde résidence ?

Il est tout à fait possible de souscrire un prêt immobilier pour financer l’achat d’une résidence secondaire, en Belgique ou à l’étranger. L’apport personnel exigé sera supérieur à celui destiné à l’achat de votre premier bien immobilier. Il devra probablement s’élever à au moins 20 % du prix d’achat.

Même si vous disposez d’importantes économies, il est préférable de ne pas utiliser votre épargne ou les fruits de vos investissements pour financer cette acquisition. Ce crédit hypothécaire procure par ailleurs des avantages fiscaux.