Qu’en est-il de votre apport personnel à un prêt immobilier ?

En février, ERA a organisé une table ronde au cours de laquelle des experts immobiliers chevronnés ont débattu de l’avenir de notre marché immobilier. Les quatre intervenants, Matthias Diependaele (ministre flamand du Logement), Erik Wieërs (architecte du gouvernement flamand), Alexandre Huyghe (PDG Revive) et Johan Krijgsman (CEO d’ERA Belgique), ont pu répondre à quelques questions du public lors du débat. Mais, bien entendu, vous avez posé beaucoup plus de questions, auxquelles ils n’ont pas eu le temps de répondre en direct. C’est pourquoi nous allons examiner de plus près certaines d’entre elles.

La question à laquelle nous répondons aujourd’hui : afin de demander un prêt immobilier à la banque, à combien doit s’élever mon apport personnel ?

L’un des éléments les plus importants de la demande de prêt immobilier est le montant de votre « apport personnel ». Cela signifie les économies que vous, avec ou sans votre partenaire, avez pu collecter au fil des années pour investir dans votre nouvelle maison ou appartement. Le montant que vous pourrez emprunter à la banque dépendra de l’importance de votre apport personnel par rapport au coût total du bien. Plus vous investissez dans vos propres économies, plus le montant que vous pourrez emprunter à la banque sera élevé. En outre, les banques appliqueront souvent un pourcentage minimum d’environ 10  %, bien que cela puisse parfois monter à 20 %, en fonction de vos revenus.

« Votre apport personnel et vos revenus sont donc les deux facteurs les plus importants. Ce qui est logique : ce sont les deux facteurs qui déterminent l’ampleur du risque pour la banque. Après tout, la banque prend un risque en vous accordant un prêt immobilier. Car s’il s’avère que vous ne pouvez pas la rembourser, la banque aura un problème. Ce qui est regrettable, bien sûr, c’est que tout le monde n’a pas 10 % de la valeur d’un bien en épargne, de sorte que les personnes avec les revenus les plus bas ne sont pas prises en compte. Mais en tant que banque, il faut bien définir une limite. Vous ne pouvez pas prêter n’importe quel montant à n’importe quit. C’est et ça restera un équilibre difficile. »

Johan Krijgsman, CEO d’ERA Belgium

Un compte d’épargne de briques

Pour pouvoir obtenir un crédit immobilier pour une maison d’environ 300 000 euros, il faudra souvent pouvoir payer environ 30 000 euros avec ses propres économies. Bien que ce ne soit pas une certitude. Si, par exemple, un couple a un revenu conjoint exceptionnellement élevé, la banque peut abaisser ce pourcentage minimum, dans des cas très exceptionnels même à zéro. Mais dans l’ensemble, vous devriez vous attendre à environ 10 %.

« Essayez d’épargner le plus possible au début de votre carrière si vous souhaitez acheter votre propre maison. Parce que cet apport personnel est crucial aujourd’hui. Et sachez que ces efforts pour épargner porteront leurs fruits à long terme. Car dès que vous aurez suffisamment de budget pour acheter votre première maison ou appartement grâce à un prêt au logement, il servira en fait de sorte de compte d’épargne. Chaque mois, vous payez une partie de cette maison, où votre argent est conservé sous forme de briques, pour ainsi dire. C’est le gros avantage par rapport à la location. Parce que tout l’argent que vous payez en location, vous l’avez perdu. De plus, si les prix des logements continuent d’augmenter comme ils l’ont fait ces dernières décennies, vous pourrez même vendre votre propre maison à un prix plus élevé. Et donc vous gagnez deux fois. »

Johan Krijgsman, CEO d’ERA Belgium

Faites vos recherches dans plusieurs banques à temps

Et comment aborder au mieux un prêt immobilier en termes pratiques ? Voici trois autres conseils importants :

1. Commencez à temps, avant même de débuter la recherche de la maison de vos rêves. Parce que sinon, vous n’avez aucune idée de votre budget. Adaptez votre recherche d’une maison à la taille du prêt que vous pouvez obtenir, et non l’inverse. De cette façon, vous pouvez rapidement décider quand vous voulez faire une offre, ou quand vous voulez participer à une offre sous pli fermé. De plus, vous ne serez confronté à aucune surprise. Rien n’est plus frustrant que de trouver la maison de vos rêves pour conclure ensuite que vous avez trop peu de budget pour cela.

2. Demandez toujours un devis pour un prêt immobilier à différentes banques, ne vous limitez jamais à une seule banque. De cette façon, vous pouvez comparer les différentes offres et obtenir la meilleure solution possible. Un autre élément a également son importance : assurez-vous de visiter un courtier en crédit indépendant, il peut également faire une bonne proposition.

3. Tenez compte des coûts supplémentaires. Lorsque vous déterminez le budget maximal que vous pouvez vous permettre pour la maison de vos rêves (sur la base des devis de prêt immobilier que vous avez reçus), vous ne devez pas oublier qu’il y a toujours des coûts supplémentaires. Un jeune couple sur deux semble sous-estimer ces coûts lors de son premier achat. Les frais d’enregistrement et les frais de notaire sont les deux plus gros montants. Ces coûts se situent entre 5 000 et 10 000 euros pour une habitation moyenne, selon le prix de vente.