Dans quel délai vais-je obtenir mon prêt hypothécaire ?

Vous avez trouvé la maison idéale, il ne reste plus qu'à obtenir votre crédit hypothécaire pour préparer le déménagement. Combien de temps cela prend-il ?

L’octroi du crédit hypothécaire est généralement une condition sine qua non pour acheter un bien immobilier. Quel délai faut-il compter pour que la banque se positionne sur votre prêt hypothécaire ? Une bonne préparation de votre dossier et  une simulation de vos capacités d’emprunt permettent d’accélérer les choses et de recevoir une réponse rapide. Découvrez comment augmenter vos chances de réussir ce tour de force.

Vous êtes sur le point d’acheter votre logement, mais vous hésitez à signer. Que se passera-t-il si vous n’obtenez pas votre crédit hypothécaire ? L’idéal est de procéder avec méthode.

Rassembler les informations essentielles pour obtenir un emprunt immobilier

Pour déterminer votre capacité d’emprunt immobilier, une banque a besoin d’informations précises :

• Le montant de vos revenus
• Le montant des allocations éventuelles que vous percevez
• Le montant de revenus complémentaires (activité en tant qu’indépendant à titre complémentaire, activité dans l’économie collaborative, etc.)
• En ce qui concerne les indépendants, une copie de vos avertissements-extraits de rôle les plus récents
• Le montant de vos crédits en cours (voiture, prêts personnels, etc.)- Le montant de vos charges (par exemple le montant d’éventuelles pensions alimentaires à payer)

L’ensemble de ces informations permettra à l’organisme bancaire chez qui vous avez introduit votre dossier d’estimer votre capacité de remboursement.

Des délais variables pour la gestion d’un dossier de crédit immobilier

Les délais pour le traitement de votre dossier varient en fonction de la charge de travail au sein de la banque et de son degré d’automatisation. Comptez en moyenne entre une semaine et un mois pour recevoir une réponse.

La condition suspensive d’octroi de prêt hypothécaire

Quand un candidat acheteur signe un compromis de vente, il ne peut normalement plus se rétracter… sauf s’il a joint à son offre une clause suspensive d’octroi de prêt immobilier. 

Si la banque refuse d’accorder le crédit à son client, la vente est alors annulée et aucune indemnité ne doit être versée au vendeur.

Problème : même au prix demandé, une telle offre peut sembler moins intéressante au vendeur que celle d’un acheteur qui s’engage sans condition, même sur une offre moins élevée. 

En général, cette clause suspensive couvre une période de quatre semaines. Si vous parvenez à réduire ce délai à deux semaines en accord avec votre organisme bancaire, vos chances de convaincre le vendeur de patienter augmentent. La disponibilité et la réactivité de votre banque constituent donc de précieux atouts.

De combien de temps dispose-t-on pour obtenir un prêt immobilier après la signature du compromis de vente ?

Après la signature du compromis de vente, vous disposez de 45 jours pour obtenir un prêt hypothécaire. Si ce n’est déjà fait, vous pouvez consulter plusieurs banques et faire jouer la concurrence pour disposer du meilleur taux.

Les étapes de la visite de votre futur logement à la signature du compromis de vente :

• Une maison vous plaît, vous faites une offre le 6 mars (consultez les offres).
• Votre offre est acceptée, vous signez le compromis de vente le 9 mars.
• Vous disposez à présent de 45 jours pour obtenir un crédit hypothécaire, soit jusqu’au 23 avril.
• La banque accepte votre dossier et vous soumet une offre de prêt hypothécaire valable 30 jours. Si vous l’avez reçue le 20 mars, elle est valable jusqu’au 19 avril.

Généralement, la signature de l’acte notarié intervient dans les quatre mois qui suivent la signature du compromis de vente. Si elle a eu lieu le 15 avril, vous devriez vous retrouver avec le vendeur dans le bureau du notaire avant le 15 août.

Comptez 5 à 6 mois entre la première visite de votre futur logement et la remise des clés.

Déterminez avec votre banque le montant maximal de votre crédit immobilier avant de vous positionner sur un bien

Mieux vaut avoir une idée de sa capacité d’emprunt avant de se lancer à la recherche d’un appartement ou d’une maison. Avant toute chose, déterminez donc avec votre banque à quel montant vous pouvez prétendre pour votre crédit hypothécaire en fonction de votre situation personnelle. 

–> Vous savez que si vous trouvez un bien dans cette gamme de prix, voire moins cher, vos chances d’obtenir un crédit hypothécaire sont grandes.

Attention, si vos recherches prennent du temps, vérifiez régulièrement auprès de votre banque que les conditions n’ont pas changé, notamment en ce qui concerne le taux d’intérêt.

• Si les taux montent, le montant qui pourra vous être octroyé avec une mensualité donnée sera revu à la baisse.
• Si les taux baissent, vous pourrez éventuellement prétendre à un bien un peu plus cher que ce que vous aviez initialement prévu.

Le fait de préparer votre dossier avec la banque avant de vous lancer activement à la recherche d’un logement vous permet de connaître les limites que vous ne pourrez pas dépasser. Vous évitez ainsi de perdre du temps à visiter des biens au-dessus de vos moyens et vous vous épargnerez des désillusions. Devoir renoncer à un coup de cœur à cause du prix peut s’avérer cruel.