Appartement of huis kopen? Of toch beter huren?

Het is zover: je gaat op zoek naar je nieuwe of zelfs je allereerste eigen stek. Alleen, je twijfelt nog sterk tussen een huis kopen of huren. Of misschien heb je jouw zinnen net gezet op een appartement? Wees gerust, je bent lang niet de enige die met vragen – en de nodige dosis keuzestress – zit. In deze blog helpen we je om de juiste knopen door te hakken.

Wat zegt de spaarrekening?

Ben je 23 en heb je net jouw eerste job op zak? Of ben je 42, ben je al een mooi stukje de carrièreladder opgeklommen en heb je twintig jaar lang stevig kunnen sparen?

Het zou te kort door de bocht zijn om te zeggen dat je als pas afgestudeerde met 100% zekerheid geen woning kunt kopen. Misschien heb je jarenlang spaargeld opgepot dankzij verschillende vakantie-, weekend- en flexijobs.

Maar je merkt het al. Het bedrag op je spaarrekening zal voor een groot deel bepalen hoe sterk je in jouw schoenen staat om een woning te kunnen kopen. Veel banken vragen namelijk een verplichte persoonlijke inbreng van bijvoorbeeld 10 of 20%. Voor een woning met een aankoopwaarde van 300.000 euro, dien je in dit geval dus 30.000 of 60.000 euro zelf neer te tellen.

Bovendien betaal je als koper ook extra kosten, zoals registratierechten, notariskosten, onroerende voorheffing en eventuele renovatiekosten. Gezien de heersende renovatieverplichtingen kan dat laatste bedrag op termijn flink oplopen. Zeker bij een zeer energieverslindende koopwoning. Daartegenover staat wel een stabiele, vastgezette maandelijkse afbetaling op lange termijn. Als huurder volstaat het om maandelijks je gevraagde huurbedrag te betalen. Zolang je dat kunt garanderen via je maandelijkse loonbriefje, is je spaarrekening niet snel van tel. Al heb je wel best altijd iets opzij staan. Bijvoorbeeld om eventuele herstellingen door te voeren die binnen jouw verantwoordelijkheid als huurder vallen. Het overgrote deel van het onderhoud, dat is namelijk voor de verhuurder. De keerzijde van de medaille? In tegenstelling tot de maandelijkse afbetaling van een hypotheeklening gaan de huurprijzen in principe ieder jaar omhoog.

Hoe lang ben je bereid om je te settelen?

Een van de belangrijkste verschillen tussen kopen en huren, is de flexibiliteit. Huur je en moet je onverwacht van job wisselen en/of bijvoorbeeld zelfs naar een andere regio verhuizen, dan ben je niet gebonden aan een eigendom. Tegenover het niet respecteren van de contractduur staat wel een opzeggingsvergoeding aan de huurder.

Of misschien heb je plannen om een lange (wereld)reis te maken? In dat geval kun je zelfs aan de verhuurder voorstellen om tijdelijk een vervangende huurder te zoeken, zodat je bij terugkomst niet zonder woonst zit.

Een appartement of huis kopen biedt meer zekerheid op de lange termijn. Jij bent de eigenaar van je eigen woning en hoeft je dus geen zorgen te maken over veranderingen in het huurcontract of een niet-verlenging. Ideaal als je nu al zeker weet dat je je de komende (tientallen) jaren op een vaste plek wilt settelen.

Ben je bereid om te investeren?

De Belg droomt al generaties lang van een eigen huis of appartement. Ook vandaag zijn koopwoningen sterk gegeerd en dat uit zich duidelijk via de geafficheerde prijzen.

Een woning kopen in ons kleine landje is dus nog altijd een slimme investering. Zeker als je een sterk plan van aanpak hebt om de waarde van de woning alleen maar te doen stijgen. Zelfs je woning verkopen na amper vijf of tien jaar kan al een serieuze meerwaarde creëren, mits de juiste keuzes en ingrepen onderweg.

Toch kan het om bepaalde redenen financieel interessanter zijn om – tijdelijk – te huren. Denk maar aan dalende woningprijzen als gevolg van een onzekere markt. En los daarvan, de bewegingsvrijheid, die blijft voor velen hoe dan ook onbetaalbaar.

Hoe belangrijk is energiezuinig wonen voor je?

Niemand betaalt graag te veel voor zijn verbruikte energie. Als koper heb je weliswaar zelf de zeggenschap over de energiezuinigheid van je woning, toch is ook het aanbod aan energiezuinige huurwoningen flink toegenomen de afgelopen jaren. Beslis je om een woning met een hoge EPC-score – en dus ook een hoog energieverbruik – te kopen, dan dien je jouw woning verplicht binnen afzienbare tijd energetisch te renoveren. Die urgency – en dus ook het bijhorende financiële plan – heb je als huurder natuurlijk niet. Een moderne, energiezuinige huurwoning zal uiteraard wel meer kosten, al zou je de huurprijs kunnen beperken door bijvoorbeeld te kiezen voor een iets kleinere woning.

Welke steunmaatregelen geniet je?

Vlaanderen zet via Mijn Verbouwpremie en de Mijn VerbouwLening volop in op de renovatiemarkt. Dat kan een bijkomende reden zijn om een huis te kopen en nadien te renoveren. Idem voor de lage registratierechten (2% vanaf 2025) in vergelijking met de andere gewesten (12,5% voor Brussel en Wallonië).

Wallonië en Brussel mikken eveneens volop op het renovatiegegeven via bijhorende steunmaatregelen. Ook verhuurders worden op deze manier aangezet om comfortabelere en energiezuinigere huurwoningen te creëren en dus profiteren indirect ook huurders mee.

Wallonië is trouwens nog het enige gewest in ons land waar de aankoop van een woning – onder bepaalde voorwaarden – nog altijd gepaard gaat met een belastingvermindering. Dit in de vorm van de Chèque Habitat. Vlaanderen en Brussel kozen voor alternatieven, respectievelijk een verlaging van de registratierechten (zie hierboven) en een korting (abattement) op de registratierechten.

Hoe thuis moet jouw thuis straks zijn?

De ene huurder houdt zijn interieur relatief bescheiden en zal tevreden zijn met een paar eigen toetsen hier en daar. Daar waar de ander all-in wil gaan, met alle nieuwe schilderwerken, ophangkastjes, extra verlichting,… van dien. Hoe ver je hierin mag gaan, hangt van verhuurder tot verhuurder af.
Ga je voor een koopwoning, dan heb je natuurlijk carte blanche op vlak van inrichting. Als eigenaar bepaal jij wat er binnen – en eventueel rondom – de vier muren van jouw woning gebeurt. Of daar nu extra breek- of boorwerken bij komen kijken of niet.