Acheter une maison pour la mettre en location : quid du prêt ?

Arrivé à un certain moment de votre vie, vous songez à louer votre habitation (ou une partie de celle-ci). Ou à investir dans une seconde résidence que vous allez mettre en location. Qu’en est-il du remboursement d’un prêt hypothécaire lorsque vous achetez une maison pour sa mise en location ou en vue d’un autre scénario locatif ?

Vous mettez votre habitation actuelle en location

Vous prenez la décision de vivre avec votre partenaire, mais chacun de vous deux est propriétaire d’une habitation. Ou vous avez une nouvelle habitation en vue et vous préféreriez louer plutôt que vendre votre habitation actuelle, afin de vous garantir de belles rentrées d’argent futures.

Divers scénarios sont possibles si vous voulez mettre votre habitation sur le marché locatif. Normalement, dans ce cas, un prêt hypothécaire est toujours en cours. Que va-t-il en advenir ?

Il est évident que vous devez continuer à payer les échéances mensuelles de votre prêt hypothécaire initial. Plus les revenus locatifs sont élevés, plus vite vous aurez remboursé votre prêt. Si le loyer demandé est inférieur au montant que vous devez à la banque, vous devez disposer de fonds propres suffisants pour payer la différence. Quoi qu’il en soit, vous devrez prouver à la banque que vous êtes en mesure de supporter ces charges financières, et ce, sur le long terme.

Si le loyer demandé est inférieur à votre charge hypothécaire mensuelle, il existe heureusement d’autres solutions. Vous pouvez par exemple demander la révision de votre prêt et notamment en allonger la durée. De cette manière, vos remboursements mensuels sont moins élevés et vous vous accordez une réserve financière.

Lisez également : Comment déterminer un loyer correct pour votre maison ou appartement ?

Vous achetez une habitation pour la mettre directement en location

Vous avez l’intention d’acheter une seconde résidence en guise de placement ? Ou dans le but par exemple de vous installer dans une partie d’une plus grande habitation et de mettre le reste de l’habitation en location, jusqu’au paiement complet du bâtiment ? Ou encore de mettre en location un appartement ou une maison, alors que vous continuez à épargner, pendant les années où vous vivez chez vos parents ou des amis ?

Dans ce cas aussi, vous pouvez utiliser les revenus locatifs pour rembourser le prêt hypothécaire de cette habitation. Par ailleurs, pour le prêt relatif à une seconde résidence, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal.

Vous devez naturellement aussi pouvoir prouver que vous avez une assise financière suffisamment solide. Attention : n’importe quel bien ne peut pas nécessairement être réaffecté en un habitat collectif. Renseignez-vous donc correctement auprès du Service de l’Urbanisme de votre commune.

Lisez également : Comment vous y prendre pour mettre votre bien en location ?

Consultez également les prix de l’immobilier pratiqués.

Un carnet d’épargne bien garni n’est pas du luxe comme tampon financier pour convaincre la banque de vous donner le feu vert pour votre prêt hypothécaire.

Prévoyez toujours une réserve suffisante

En tant que bailleur, vous assumez toujours l’entière responsabilité finale du logement que vous mettez en location. Autrement dit, la plupart des frais annexes sont à votre charge. Songez notamment aux :

• Coûts de rénovation
• Pannes de l’installation de chauffage, d’électricité…
• Droits d’enregistrement lors de l’achat d’une habitation
• Précompte immobilier
• Assurance incendie
• Éventuels autres impôts sur les revenus locatifs

Lisez également : Quelles attestations faut-il pour mettre un bien en location ?

De plus, il n’est pas dit que vous parviendrez à louer votre habitation tout au long de l’année. Il se peut donc que pendant plusieurs mois, vous ne disposiez pas des revenus locatifs nécessaires et que par conséquent, vous deviez financer votre prêt avec des fonds propres. Même scénario si les locataires sont mauvais payeurs et si une longue période s’écoule entre deux contrats de bail.

Autrement dit, un carnet d’épargne bien garni n’est pas du luxe comme tampon financier pour convaincre la banque de vous donner le feu vert pour votre prêt hypothécaire.

Les banques de plus en plus frileuses

Acheter une maison pour la mettre en location peut – moyennant un bon entretien, des locataires respectueux et une localisation intéressante – procurer des revenus mensuels bien au-delà de l’échéance ultime de votre prêt.

Mais à l’heure actuelle, les banques ne sont cependant pas toutes aussi promptes à accorder un prêt hypothécaire, surtout pour financer une seconde résidence. Ainsi, comme pour un prêt ordinaire destiné à votre propre habitation, vous allez devoir pouvoir apporter suffisamment de fonds propres, de l’ordre de 10 à 20 % du montant total à financer.

En tant que bailleur, vous assumez toujours l’entière responsabilité finale du logement que vous mettez en location. Autrement dit, la plupart des frais annexes sont à votre charge.

Alternatives au prêt hypothécaire ?

Enfin, il existe quelques alternatives au prêt hypothécaire pour investir dans une maison ou un appartement en vue de sa mise en location.

L’une d’entre elles consiste à rembourser au moyen de paiements en capital fixes et en intérêts variables. Ainsi, vous payez chaque mois un montant différent. Au départ, les remboursements pèseront plus lourd parce que vous devez payer une grosse part de capital. Peu à peu, votre prêt sera plus facile à supporter.

Vous avez également la possibilité de faire appel au crédit bullet. Dans ce cas, vous commencez par rembourser les intérêts et non le capital. Cette construction n’est toutefois pas très courante. En tant que partie emprunteuse, vous devez notamment pouvoir prouver que vous disposez d’un capital suffisant.

Une dernière alternative est la reprise d’encours. Cette solution est surtout intéressante, lorsqu’une grande part du capital d’un crédit hypothécaire existant a déjà été remboursée. Vous pouvez dans ce cas réemprunter ce capital auprès de la banque, sans devoir repasser devant le notaire.