Assurance incendie ou assurance habitation, quelle est la différence ?

On entend souvent parler d’assurance incendie et d’assurance habitation, et il arrive parfois d’être pris de doutes par l’utilisation de ces deux termes. Quelle est la différence ? Est-ce obligatoire ? Comment fonctionnent ces assurances ?

En Belgique, l’assurance incendie et l’assurance habitation sont deux mots employés pour désigner le même type de contrat. Ces deux expressions sont utilisées indifféremment pour faire référence à l’assurance qui protège votre maison ou votre appartement, ainsi que les biens à l’intérieur. Celle-ci vous préserve bien entendu en cas d’incendie, mais pas seulement.

La confusion est bien plus commune que l’on ne pense. Cela est dû notamment au fait que dans certains pays le terme d’assurance incendie évoque seulement une assurance complémentaire à l’assurance habitation. Ce n’est pas le cas en Belgique.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les assurances incendie et habitation, prenez donc quelques minutes pour lire la suite de cet article. Vous pourrez ainsi briller devant vos amis, mais surtout vous ne vous ferez plus avoir à l’heure de choisir votre assurance.

Quelle est la différence entre l’assurance habitation et l’assurance incendie ?

En Belgique, il n’y a aucune différence entre le contrat d’assurance habitation et le contrat d’assurance incendie. Ceci n’est pas forcément vrai dans d’autres pays, francophones ou non, où le mot « assurance incendie » désigne une protection complémentaire spécifique.

À vrai dire, il faut avouer que l’expression assurance incendie est un abus de langage que nous faisons, et le terme assurance habitation est plus approprié. En effet, même le plus basique des contrats d’assurance incendie couvre autre chose que le risque d’incendie.

Ces assurances couvrent bien plus que le risque d’incendie

Un contrat d’assurance habitation couvre à minima les dégâts causés par l’incendie, l’explosion, la foudre, les attentats et conflits, la collision avec un animal ou un moyen de transport, la chute d’un arbre, la neige, la grêle, la tempête et les catastrophes naturelles… Et pas seulement!

Qu’il s’agisse d’une casserole oubliée sur le feu alors que l’on cuisine en discutant au téléphone, d’un robinet laissé ouvert après s’être brossé les dents en vitesse, ou d’un violent orage de grêle qui détruit tout dans le jardin, les incidents possibles sont nombreux ! Tous ces sinistres sont couverts par l’assurance souscrite, quel que soit le nom qu’on lui donne.

Comme vous pouvez le voir, l’assurance incendie n’est pas faite que pour les dommages causés par le feu !

De plus, la plupart des contrats d’assurance incendie proposent souvent des couvertures de bases (incluses d’office dans le contrat), mais aussi des couvertures additionnelles (facultatives), comme le risque électrique, les dégâts des eaux, les bris de glace, les dommages causés par la fumée…

Il est aussi possible de rajouter des protections complémentaires telles que:

• La protection juridique, qui couvre les éventuels frais de justice après un sinistre
• La protection contre le vol, qui vous permet d’être remboursé (totalement ou partiellement) si vous êtes cambriolé;
• L’assurance de votre vélo, afin de vous faire rembourser en cas de vol, ou de dommages causés à votre bicyclette.

Les accidents sont bien plus courants que l’on ne pense

Nombre d’entre nous n’aiment pas penser aux accidents qui peuvent toucher notre maison. On préfère parfois fermer les yeux en se disant que cela n’arrive qu’aux autres… Et pourtant, les complications arrivent bien plus souvent qu’on ne l’imagine. Mais, bien plus que les statistiques, ce sont les situations réelles qui nous affectent.

Ceux d’entre nous qui ont déjà eux eu un incident, ou qui ont un proche qui ont souffert d’une telle mésaventure, savent que tout le monde peut être touché et que les conséquences peuvent être dramatiques.

Pourquoi prendre une assurance habitation ?

Il faut savoir que l’assurance habitation est obligatoire sur la vaste majorité de la Belgique. Tous ceux qui louent une maison, un appartement ou une chambre étudiante en Flandre doivent souscrire une assurance locataire, et ce depuis le 1er janvier 2019. Cette obligation s’applique aussi aux logements situés en Wallonie, depuis le 1er septembre 2018.

À Bruxelles, la situation est différente. La loi ne contraint ni le propriétaire ni le locataire à souscrire une assurance incendie. Toutefois, la plupart des propriétaires l’exigent pour signer un contrat. Pourquoi ? La réponse est simple : le coût d’une assurance est minime par rapport au désastre financier que représente un incendie, un dégât des eaux, un vol…

Il est évident que la prime d’assurance peut paraître de l’argent gaspillé lorsque l’on n’en a pas besoin. C’est un peu comme la ceinture de sécurité en voiture : elle ne sert à rien, tant qu’on n’a pas d’accident ! Il en va de même avec l’assurance habitation, ou assurance incendie comme elle est souvent nommée en Belgique. C’est quand on en a besoin que l’on réalise à quel point elle est importante.

Quels sont les sinistres couverts par une assurance incendie ?

Comme nous l’avons vu, une assurance incendie couvre bien plus de dangers que ne peut le laisser croire son nom !

Les contrats d’assurance habitation prennent en charge les dégâts causés par les explosions, les accidents avec un véhicule, les tempêtes, la grêle, les catastrophes naturelles… De nombreux contrats incluent aussi dans leur variante de base une couverture contre les risques électriques, les dégâts causés par la fumée, les dégâts des eaux…

Pour connaître en détail ce que couvre votre assurance incendie, il est important de bien lire le contrat et d’être certain de bien comprendre quels sont tous les périls nommés dans le document. En cas de doute, il vaut mieux demander et s’assurer d’avoir bien compris plutôt que d’avoir des regrets lorsque l’on a subi un dommage conséquent.

Prendre le temps de lire et comprendre son assurance incendie peut parfois sembler ennuyeux, mais cela permet de ne pas avoir de mauvaises surprises et de pouvoir dormir sereinement.

Le contenu de ma maison est-il aussi assuré ?

Les biens contenus à l’intérieur de la maison sont eux aussi pris en charge, pour un certain montant qui est inclus dans votre contrat d’assurance. Cette somme garantie est souvent comprise entre 5000 euros et 20 000 euros.

Il est conseillé de prendre des photos, ou de faire une vidéo, de l’intérieur de votre maison et de tous les biens de valeur. Il est aussi recommandé de conserver les factures. Il est plus facile de se faire dédommager une télé HD détruite par une surtension lorsque l’on a conservé la facture et que l’on a une photo dudit poste de télévision dans le salon.

Vérifiez aussi la façon dont la valeur de remplacement de vos objets sera calculée. Le calcul est-il basé sur la valeur vénale, ou la valeur dépréciée. Cela peut faire varier le montant des remboursements du tout au tout !

Comme toujours, mieux vaut prévenir que guérir. C’est le meilleur moyen d’éviter les difficultés lorsqu’un accident fâcheux se produit.

Conclusion

« Assurance incendie » et « Assurance habitation » désignent le même contrat d’assurance en Belgique, et tous les deux couvrent bien plus que le simple risque d’incendie. La liste des périls couverts est explicitée dans le contrat, et il est important de ne pas avoir de doutes et de les avoir bien compris.

Cette assurance est obligatoire en Wallonie et en Flandre et est souvent exigée par les propriétaires à Bruxelles. L’assurance habitation offre confort et sérénité à son titulaire, qui sait que sa responsabilité civile de locataire et que les biens de son logement sont couverts en cas d’accident.